Выплаты по жилищному кредиту иногда составляют значительную величину от дохода семьи, именно поэтому реструктуризация ипотеки с помощью государства может существенно облегчить материальное положение заемщиков. Однако по новым правилам участвовать в программе могут далеко не все плательщики.
Впервые данная программа была запущена в 2015 году и была предназначена для , которые не справляются со своими обязательствами по независящим от них причинам – например, вследствие повышения платежей или существенного падения доходов. Ответственным за реализацию проекта было назначено АИЖК.
Программа должна была закончить действие в конце 2016 года, но продлевалась дважды:
Уже с 7 марта прием заявок был «заморожен», так как выделенные на реализацию программы средства закончились. Однако проблемы заемщиков никуда не делись – и в июле 2017 года Правительство вновь запустило проект, опубликовав Постановление №961-П.
Конечные сроки реструктуризации ипотеки с помощью государства не называются – поддержка проекта прекратится, как только исчерпается лимит средств. На реализацию программы направлено 2 млрд рублей, что, по мысли АИЖК, поможет облегчить долговое бремя почти 1800 заемщикам.
Основные новации, которые привнесло Постановление в программу, стоит коротко перечислить:
Одно из ключевых требований, допускающих к участию в программе – повышение ежемесячных платежей минимум на 30%.
Решение комиссия в каждом случае принимать индивидуально, поэтому каких-либо гарантий, что заявка рублевого плательщика получит одобрение, нет.
Получить в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства можно по нескольким программам:
Заемщик может выбрать только один из предложенных вариантов реструктуризации ипотеки с помощью государства.
Как правило, банки охотно соглашаются на перекредитование сразу по ряду причин:
Единственный минус для банка – уменьшение потенциального дохода, так как проценты по кредиту уменьшаются вместе с суммой основного долга.
Постановление №373 четко определяет, какие категории граждан могут претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства, это:
Кроме того, потенциальные заемщики должны подходить под все следующие условия:
Участниками программы могут стать далеко не все плательщики рублевой ипотеки – если только они не заключили договор с плавающей ставкой.
Однако обращаться за субсидией стоит – упомянутая выше комиссия рассматривает все заявления. Если плательщику ипотеки в рублях удастся доказать, что его ситуация является критичной и помощь ему крайне необходима, то помощь может быть выделена.
Немалое значение имеет и то, какую именно квартиру приобрел заемщик. Если параметры жилья не подходят под условия программы, то заполучить поддержку от государства становится на порядок сложнее. Итак, базовые требования таковы:
С целью сократить уровень мошенничеств при запросах на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году анализируются все сделки с недвижимостью заявителя, начиная с 30 апреля 2015 года. Это значит, что переписать или подарить «лишнее» жилье специально для участия в программе не получится – АИЖК не одобрит реструктуризацию.
Еще один важный момент: если в семье имеется 3 и более детей в возрасте до 18 лет, то требования к площади жилья, стоимости квадрата и доле в имуществе не применяются, т.е. многодетные семьи оказывают в явном преимуществе перед остальным заемщиками.
Для того, чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, АИЖК запрашивает у потенциальных участников достаточно объемный пакет документов.
Всё многообразие нужной документации можно свести к нескольким группам, подтверждающих:
Полный список документов для реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2017 году, которые может запросит АИЖК в каждом конкретном случае смотрите здесь:
Из списков обязательных документов в 2017 году исключена выписка из Росреестра по причине ее высокой стоимости. Банки и АИЖК не имеют право затребовать ее: банкам она вообще ни к чему (т.к. они являются залогодержателями квартиры и точно знают, кто ее владелец), а АИЖК получает выписку самостоятельно.
Начать, безусловно стоит с изучения условий. После этого приступайте к подаче заявления в свой банк, где на данный момент действует жилищный кредит.
Поддерживают в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства 150 банков, в их числе крупнейшие федеральные:
Если да, то можно переходить непосредственно к процедуре подачи заявления на реструктуризацию.
Общий порядок действий будет таков:
Если одобрение со стороны банка получено, то специалист учреждения самостоятельно направляет бумаги и заявление в АИЖК на реструктуризацию ипотеки с помощью государства.
Проверка формально длится 30 дней, но на практике процесс может затянуться, если банк или АИЖК затребуют дополнительную документацию (после каждой сдачи документов 30-дневный отчет идет заново).
В случае одобрения со стороны АИЖК необходимо вновь обратиться в банк. Специалист подготовит необходимые документы для реструктуризации, их набор зависит от конкретного банка:
По завершении "бумажных мытарств" вам останется только подписать все бумаги – и платить сообразно новому графику платежей.
Какая-либо плата за проведение реструктуризации отсутствует – операция полностью бесплатно. Однако если вам выдают новый кредит, как в ВТБ24, то придется оплатить дополнительные расходы, например, страховку и повторную оценку.
Еще один важный момент: реструктуризация не освобождает клиента от исполнения обязательств, не связанных с ипотекой. Например, если он оплачивает страховку отдельно каждый год, то по договору он будет обязан продолжить платить по ней даже после досрочного погашения кредита.
Таким образом, реструктуризация ипотеки с помощью государства – отличный способ сократить свои расходы на обслуживание кредита тем заемщикам, которые оказались в неблагоприятной финансовой ситуации. Претендовать на получение субсидии от государства могут только отдельные категории граждан – инвалиды, ветераны войн, семьи с детьми. Мера поддержки направлена на валютных ипотечников, чьи расходы повысились более чем на 30%. Отдельным случаями, в том числе при наличии рублевой ипотеки, занимается специальная комиссия. Она может одобрить реструктуризацию даже в том случае, если заемщик соответствует не всем базовым условиям.
Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.
В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.
В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.
Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.
В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков
реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.
Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).
Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.
При этом могут пересматриваться :
Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.
Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.
Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.
Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .
Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.
Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:
Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.
Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:
Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .
Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:
Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :
Для проведения процедуры потребуется представить :
В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.
Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.
В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:
Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.
О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:
Несколько лет назад российская экономика столкнулась с проблемой резкого увеличения числа просрочек по займам , сообщает c-ib.ru .
Причиной этому стало падение курса рубля, которое повлекло за собой значительное ухудшение уровня жизни граждан. На этом основании возникла необходимость организации государственной поддержки ипотечным заемщикам, в результате произошедшего оказавшихся в трудном финансовом положении.
Суть программы состоит в корректировании положений договора с целью обеспечения благоприятных условий для своевременной выплаты долга заемщиком. Положительная сторона реструктуризации долга заключается в том, что она делает доступными следующие возможности:
1. Сохранение жилья.
2. Продажа квартиры и покупка более доступной.
3. Получение ряда льгот по кредитному договору.
4. Сохранение хорошей кредитной истории.
Теперь разберемся, кто может получить помощь. В соответствии с действующим законодательством на помощь при ипотечных трудностях могут рассчитывать граждане при соблюдении одновременно 6 условий (указаны ниже)
1 обязательное условие — категории заемщиков. Основным требованием является то, что помощь предоставляется только гражданам, имеющим несовершеннолетних детей, либо являющимися ветеранами боевых действий, либо являющимся инвалидами (или имеющие детей-инвалидов).
2 условие — уменьшение доходов заемщика.
Для получение помощи необходимо, чтобы наступало одно из последствий, указанные в п. 2.1 и одно из последствий, указанное в п. 2.2 (одновременно).
2.1. среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, должен снизиться не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком РФ на ту же дату), должен увеличиться не менее чем на 30 % по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (данный пункт не применяется с 2017 года в связи с изданием постановления Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231);
2.2. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.
При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством.
3 условие - местонахождение недвижимости и официальное оформление ипотеки. Согласно действующим требованиям объект должен находится на территории России, а также должен быть оформлен в качестве залога. О порядке оформления ипотеки читайте в статье по ссылке.
4 условие - требования к площади помещения.
Помощь предоставляется если жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия:
По общей площади не превышает: 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 и более жилыми комнатами;
По стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа).
Исключение: необходимо отметить, что для многодетных семей условие, предусмотренное п. 4 не действует.
5 условие - единственное жилье.
Помощь предоставляется только при приобретении по ипотеки единственного жилья. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50 процентов в каждом из таких иных жилых помещений.
6 условие - срок заключения кредитного договора.
Поддержка предоставляется только по тем кредитам, по которым договор должен действовать не менее 12 месяцев на момент подачи заявления о реструктуризации.
Новое. С 2017 г. данное требование отменено постановлением Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231
Вопросами предоставления помощи при возникновении трудностей при выплате по ипотечным кредитам занимается акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Помощь предоставляется в виде реструктуризации кредита. При этом реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту.
Для заключения реструктуризации долга заемщику необходимо подать заявление в кредитную организацию.
Для того чтобы получить помощь банк должен предусмотреть следующие изменения в условиях ипотечного кредита:
а) изменение валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации, — для кредитов (займов), выданных в иностранной валюте;
б) установление размера ставки кредитования на весь срок ипотеки не выше 12 % годовых (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, — для рублевых кредитов.
в) в случае установления договором о реструктуризации периода помощи, продолжительность которого не может превышать 18 месяцев, — снижение ежемесячного платежа на период помощи не менее чем на 50 % суммы планового платежа, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, за счет:
Снижения на период помощи ставки кредитования;
Переноса на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита (займа) и (или) процентов, начисленных в период помощи;
г) снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения за счет:
Изменения валюты кредита с иностранной валюты на рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату заключения договора о реструктуризации;
Единовременного прощения части суммы кредита;
Снижения на период помощи ставки кредитования.
Закон, позволяющий использовать земли сельхозназначения как залог при получении ипотечного кредита, Госдума приняла в третьем, итоговом чтении.
Госдума рассмотрит на пленарном заседании во вторник в первом чтении законопроект, предусматривающий компенсацию ипотечных кредитов многодетным семьям.
То, то ипотека стала доступнее в последние годы не заметить было невозможно - объясняется это в первую очередь снижением процентных ставок (средняя составила 9,6 % в 2018 году). Лидерами по доступности жилищного кредита стали северные регионы России. Такие данные приводит агентство РИА-рейтинг....
Центробанк рассмотрит предложение депутатов Госдумы от фракции «Единая Россия» о снижении уровня первоначального взноса ипотеки для селян с 20% до 10% по льготной ипотеке в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий». Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила...
Еще недавно застройщики отчитывались, демонстрируя прекрасные финансовые результаты по итогам 2018 года и рост числа заключенных контрактов. Застройщики констатировали, что драйвером роста первичного рынка недвижимости в прошлом году стала ипотека.
Получение ипотечного кредита – спасение для множества россиян, нуждающихся в жилье. Суммы, требующиеся на приобретение собственной квартиры или дома, порой настолько велики, что купить недвижимость собственными силами сложно. Реструктуризация ипотеки с помощью государства – рациональное решение жилищного вопроса.
Кризисное состояние, в котором пребывает экономика страны последние несколько лет, сказываются на благосостоянии людей. Условия погашения ипотеки, которые и без экономических трудностей были тяжелыми, становятся непосильной ношей для многих семей. В таких случаях крупные банковские организации предлагают услугу реструктуризации ипотеки.
Реструктуризация ипотечного кредита помогает заемщикам избавить себя от статуса должника в случае, когда гашение кредита собственными силами затруднительно. Условиями реструктуризации предусмотрена вариативность сумм ежемесячного платежа, сроков уплаты. Данной услугой могут воспользоваться все плательщики, подходящие под условия программы.
В процессе реструктуризации стороны пересматривают ранее заключенный кредитный договор. Цель пересмотра – внесение изменений, выгодных прежде всего заемщику. При подтверждении временных финансовых сложностей банк идет навстречу, заручившись распоряжением АИЖК. Шаги кредитной организации, выполняемые для выполнения заемщиком кредитных условий, могут быть следующими:
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – грамотное решение, приносящее выгоду обеим сторонам сделки. Банк гарантированно продолжает получать выплаты, заемщик сохраняет «чистой» кредитную историю, не попадая в список должников. Существование на банковском рынке такой услуги себя оправдывает. Важно не копить долги, а своевременно обратиться в АИЖК с просьбой о господдержке.
Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.
Последний документ, подписанный Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым, датируется 25.07.2017 года (распоряжение Правительства РФ от 25 июля 2017 г. № 1579-р ). Программа предусматривает расходование 2 миллиардов рублей на помощь гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и имеющим сложности с погашением ипотечного кредита. Условия программы подробно прописаны в Постановлении от 20.04.2015 года.
Если заемщик соответствует требованиям программы, то он может рассчитывать на поддержку от государства в виде:
Для плательщиков участие в данной программе полностью бесплатное. Имущество, находящееся в залоге у банка, должно соответствовать предъявляемым требованиям:
Квартира, находящаяся в залоге у банка – кредитора, например, Сбербанка, — единственное жилье заемщика. В случае, если в семье трое и более детей младше 18 лет, требования к площади помещения неактуальны.
После обращения в АИЖК заемщик, получивший положительное решение, вновь обращается в банк, где стороны в договорном порядке выбирают вариант реструктуризации. Новый договор позволит гражданину выполнить свои обязательства по кредиту в полной мере, но с небольшой отсрочкой. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) перечислит банку средства в сумме уступки, сделанной заемщику.
Стать участником госпрограммы может не каждый гражданин. Агентство предъявляет ряд требований к заемщикам. Категории граждан, которые могут подавать заявки на участие в программе:
Все участники программы должны быть гражданами РФ, доход которых в последнее время стал ниже подтвержденного в момент получения ипотеки. В расчете на каждого члена семьи доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов. Объект недвижимости, взятый в кредит, должен находиться на территории России.
Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк, например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:
В случае положительного ответа в банк необходимо предоставить пакет документов. Он включает:
Если вы взяли ипотеку в банке, исправно выплачивали кредит, но не можете дальше погашать его, вам в течение одного года может помочь государство. На эти цели выделяются средства из федерального бюджета. Попасть в программу могут далеко не все, а именно:
Подав заявку в АИЖК и получив положительный ответ, вы переоформляете ипотеку в банке на новых условиях. Ежемесячный платёж снижается примерно в два раза на срок максимум до одного года. Издержки банка оплатит АИЖК: в частности, агентство погашает 10% вашего долга . Также может быть предоставлена отсрочка для погашения долга.
Претенденту на помощь от АИЖК необходимо подтвердить, что доходы в его семье на одного человека составляют полтора прожиточных минимума в его регионе.
Программа помощи сама по себе хороша, и в интернете есть реальные отклики граждан, которые помог АИЖК. Но на официальном сайте Агентства российских банков arb.ru отзывы о реструктуризации ипотечного кредита сплошь и рядом негативные.
Главная претензия заёмщиков заключается в том, что АИЖК элементарно не предоставляет помощь клиентам, несмотря на то что они проходят по программе. Так, пользовательница по имени Юлия кратко, но ёмко описала свою жизненную ситуацию. Отзыв опубликован 27 октября:
Мать-одиночка выплачивает 18.400 рублей за жильё и не имеет возможности содержать ребёнка
Жалобщики не обошли вниманием и халатную работу сотрудников АИЖК, которые принимают документы, но не дают согласие на предоставление помощи, так как бумаги оказываются неправильно оформленными. А затем начинается тягомотина с переписыванием документов, обменом любезностями и безуспешными попытками достучаться до бюрократов.
К примеру, об этом свидетельствует отзыв пользователя Александр, опубликованный 12 ноября 2017 года:
Из-за халатного отношения к работе не может быть дан ход реструктуризации ипотеки
Но самая неприятная сторона реструктуризации ипотеки в том, что действие программы попеременное: какое-то время она работает, затем её действие заканчивается, после чего её снова запускают, получив средства из бюджета. Велик риск нарваться на окончание действие программы : скажем, вы уже оформили заявление, начали готовить соответствующие документы (а они стоят денег, например, за выписки из ЕГРП придётся выложить около 1.800 рублей), а тут выясняется, что программа уже не действует и вы зря потратили и время, и деньги, и нервы.
Из-за года и двух месяцев катавасии девушка пролетела с программой реструктуризации
Таким образом, реструктуризация ипотеки в 2017 году (по мнению посетителей форума) показывает, что помощь от государства для облегчения ипотеки получить довольно затруднительно даже для тех, кому она полагается. Если вы всё же решились воспользоваться программой реструктуризации ипотеки - запасайтесь терпением и будьте готовы к тому, что ваши документы будут рассматривать месяцами, а из-за ожидания вы вполне сможете «пролететь».
