Большинство россиян знают понятие кредита, чего нельзя сказать про overdraft. Это особая услуга, которую банки предоставляют держателям дебетовых карт. В некоторых случаях подключение данной опции становится альтернативой кредитованию.
Данная услуга доступна как частным лицам, так и юридическим. Как правило, банки открывают кредитный овердрафт держателям зарплатных карт. Этот вид займа имеет массу преимуществ, если грамотно его использовать. Овердрафт – что это простыми словами? Это возможность получить недостающие средства для совершения платежа или оплаты покупки. Например, клиент в супермаркете набрал товаров на сумму, превышающую остаток средств на его пластиковой карте, но банк разрешает ему «уйти в минус» и расплатиться за все.
В переводе с английского языка термин overdraft означает перерасход денежных средств. Предоставление опции осуществляется только после подписания соответствующего договора с банком. Как правило, лимит у такого кредита небольшой, как и срок погашения. Также банки предоставляют клиентам льготный период (грейс), когда проценты за использование заемных средств не начисляются (до 30 дней). После этого задолженность увеличивается по ставке потребительского кредита. Лимит рассчитывается клиентам в индивидуальном порядке, в зависимости от доходов и прочего.
Такой тип кредитования является очень выгодным для предприятия, которые заключили с финансовым учреждением договор на инкассацию выручки. Овердрафт для юридических лиц – это превышение остатка денежных средств при совершении расходных операций. Например, компании срочно нужно перевести деньги за новую поставку оборудования, а на расчетном счету недостает некоторой суммы. Банк добавляет средства, чтобы совершить плату, после чего списывает их обратно при поступлении денег – вместе с процентами.
Услуга предоставляется по заявлению клиента банком, в котором у организации открыт счет. Овердрафтное кредитование помогает юридическим лицам поддерживать оборот денежных средств, своевременно оплачивать счета. Различают несколько видов данной услуги:
Если держатель зарплатной или классической дебетовой карты тратит все свои деньги, выходя за пределы предоставленного лимита, возникает несанкционированный перерасход. Если в рамках оговоренного кредита условия действуют одни, то за технический овердрафт придется заплатить проценты, повышенные в несколько раз. Например, при простом перерасходе ставка 18-20%, а за неразрешенный начисляют до 45-60%. Погасить задолженность в этом случае следует в кратчайшие сроки, чтобы избежать штрафа.
Овердрафтный кредит имеет строгий лимит, однако несанкционированный перерасход может произойти в следующих случаях:
Размер перерасчета средств может отличаться у каждого клиента, ведь устанавливается лимит индивидуально. Условия оговариваются при оформлении договора, когда держатель зарплатной или дебетовой карты решит подключить данную опцию. Установка лимита овердрафта происходит после рассмотрения заявления, в зависимости от доходов клиента и обороте средств по карте. Например, «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам перерасход на сумму сначала до 30 тысяч рублей, после чего лимит может увеличиться.
Как правило, финансовые учреждения предусматривают по перерасходу средств переплату больше, чем по потребительским программам. Какие проценты по овердрафту установят, зависит от тарифов конкретного банка. Если просрочить оплату задолженности, то начисляются дополнительные комиссии. Примерная ставка за такой вид кредитования – 15-25% в зависимости от финансового учреждения. Кроме того, перерасход имеет ограниченные сроки – не более 12 месяцев.
Современные финансовые организации предлагают населению разнообразные виды кредитования для привлечения клиентов. Банковский овердрафт – это возможность расходовать больше денег, чем есть на счету у физического лица или предприятия. При поступлении средств производится списание задолженности и процентов. Каждая финансовая организация предлагает свои условия. Зарплатные и дебетовые карты с овердрафтом можно оформить в Сбербанке, ВТБ 24 и других крупных банках страны.
При подключении услуги кредитор устанавливает лимит перерасхода денежных средств. Использовать его можно неограниченное количество раз, так как линия возобновляется постоянно после списания задолженности и начисленных процентов. При желании услугу можно отключить путем подачи соответствующего заявления в подразделении финансового учреждения.
Данное финансовое учреждение предоставляет возможность частным клиентам и предприятиям перерасходовать деньги на расчетных счетах при подключении соответствующей услуги. Благодаря этому при недостатке денек на карте можно расплатиться за покупку, а списание долга произойдет автоматически при зачислении. Самые привлекательные условия доступны физическим и юридическим лицам, у которых большой оборот денежных средств по картам и счетам.
Подключить такой кредит можно в рублях, долларах, евро. При этом есть отличия в процентных ставках: 18% (национальная валюта), 16% (зарубежная). Овердрафт в Сбербанке для физических лиц открывают со средним лимитом в 30 тысяч рублей. Конкретные цифры рассчитывает кредитный эксперт финансового учреждения, анализируя платежеспособность клиента. Важно рассчитаться с долгом не позднее двух месяцев после его образования.
Все владельцы зарплатных и дебетовых карт, на которые регулярно поступают доходы, могут оформить данную услугу. Овердрафт ВТБ 24 открывается на сумму не менее 10-15 тысяч рублей. Максимальный размер перерасхода устанавливается индивидуально, с учетом платежеспособности клиента. Если ранее был заключен соответствующий договор, то кредит при перерасходе будет разрешенный – с тарификацией 20%. Технический или несанкционированный – нежелательное явление, при котором банк начисляет 50% и комиссии за просрочку.
Данное финансовое учреждение предоставляет возможность «уходить в минус» держателям дебетовых карт и корпоративным клиентам с хорошей кредитной историей. Быстрое оформление с минимальным пакетом бумаг – это то, что предлагает Альфа Банк, овердрафт при этом открывается на сумму до 6 миллионов рублей (авансовый) и до 10 миллионов рублей (персональные предложения). Ставка по кредиту рассчитывается с учетом многих факторов и составляет 13-14%. Стоит отметить, что за подключение услуги банк взимает комиссию не менее 10 тысяч рублей (1% от лимита).
Термин овердрафт юридическим лицам имеет широкое применение в банковской сфере.
Любому предпринимателю, предприятию, намеревающемуся воспользоваться кредитом для своей хозяйственной деятельности крайне важно иметь отчетливое представление обо всех тонкостях данного финансового и юридического термина.
Овердрафт — превышение расходов клиента над остатком средств на его банковском счету. Депозит может быть обычным, или в виде кредитной карты. Клиент может быть физическим или юридическим лицом. Определение термина с юридической точки зрения дано в .
Получить эту услугу юридическое лицо может путем прямого заключения договора с обслуживающим банком, в котором содержится описание порядка пользования расчетным счетом. Например, контрагенты могут свободно перечислять деньги на него, а сам клиент оплачивать свои расходы даже тогда, когда лимит счета превышен.
Овердрафт — это услуга банка, без соответствующего договора она не предоставляется.
Размер овердрафта всегда ограничен определенной суммой. Клиент может беспрепятственно переводить средства на другие счета ровно до тех пор, пока не исчерпается размер овердрафта.
С любым поступлением денег на расчетный счет, они первым делом идут на погашение овердрафта, с учетом тех процентов, которые определены условиями договора за пользование заемными средствами. Для любого юрлица услуга овердрафта — вопрос удобства, так как любой, выставленный контрагентом счет можно оплатить вовремя, не допуская просрочки исполнения взятого обязательства.
Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц:
В каждом случае в зависимости от конкретного типа бизнеса (услуги, торговля и т.д.) клиенту банка предоставляется оптимальный для обеих сторон вид овердрафта. Ссудодатель всегда стоит на страже своих интересов, поэтому стремится предложить юрлицу наименее рискованный вариант.
Согласно стандартной схеме овердрафт юрлицам предоставляется на договорной основе сроком до 1 года. Предельная сумма заимствования для каждого клиента определяется индивидуально, и может достигать 70% от среднего размера оборота по расчетному счету.
Погашение предоставленной ссуды происходит каждый день. И осуществляется в автоматическом режиме из любых поступающих на расчетный счет заемщика средств до тех пор, пока не будет перекрыт овердрафт.
Различают два типа кредитования для юрлиц:
Первый тип еще называется бланковым, а второй — с обеспечением. Получить бланковый заем может клиент с отличной кредитной историей в данном банке.
Процентная ставка за пользование заемными средствами напрямую зависит от срока заимствования. Обычно на небольшие сроки (до 1 месяца) процентная ставка невелика, но при их превышении она стремительно увеличивается в несколько раз.
Помимо процентов за пользование ссудой, банк может взимать различные комиссии:
Вот почему важно тщательно изучать полный текст договора, так как простая ставка может не отражать во всей полноте истинную картину. Размах ставок зависит от типа валюты.
Иностранные компании взимают куда меньшие комиссии, нежели отечественные банковские организации. Если заем предоставляется под залог недвижимости, то по , такой кредитный договор подлежит обязательной регистрации.
Окончательный перечень требований, предъявляемый к заемщику, в индивидуальном порядке определяет та кредитная организация, которая и предоставляет заем. Однако, стоит признать, что существуют общие требования, признанные всеми ссудодателями важными и обязательными к исполнению.
К их числу можно отнести:
Сумма, которую банк может предоставить юрлицу овердрафтом, зависит от того, какой именно тип ссуды выбран в данном случае. Стандартный овердрафт предоставляется предприятиям для оплаты их расходов без оглядки на состояние их депозита.
Лимит в этом случае вычисляется так:
Лимит = T / 2
Т — стандартное обозначение малого усеченного месячного кредитового оборота. Для его вычисления применяют стандартную методику: выбирают в каждом из 3-х последних месяцев 3 максимальных зачисления на расчетный счет (кредиты в расчет не берут), а затем за отсчет принимают месяц с наименьшими оборотами.
Авансовый овердрафт — его предоставляют благонадежным клиентам банка, чтобы в будущем заключить с ними договора на расчетно-кассовое обслуживание.
Формула расчета лимита в данном случае выглядит так:
Лимит = T (a) / 3
Т (а) — малый усеченный месячный кредитовый оборот, за вычетом выплаченных клиентом платежей по ссудам и процентов по ним.
Вычисляют его так:
Заявление на предоставление овердрафта подается организацией и рассматривается ссудодателем в течение 30 календарных дней. Только после этого потенциальный заемщик официально оповещается о принятом решении.
Овердрафт под инкассацию — его дают только тем компаниям, которые полностью удовлетворяют всем требованиям данной банковской организации и свыше 3/4 своих оборотов по кредиту данного расчетного счета получают за счет инкассируемой валютной выручки.
Формула лимита овердрафта под инкассацию вычисляется так:
Лимит = I / 1,5.
I — малый месячный объем наличности предприятия, вычисляемый так: в течение 3-х месяцев из месячного объема наличности вычитается 3 максимальных зачисления в валюте, а затем выбирается наименьший месяц и его принимают за расчетный.
Технический овердрафт — может быть предоставлен организации без учета его фактического финансового состояния. В этом случае доверие банка вызывают уже оформленные поступления на счет, с высокой степенью ликвидности.
Формула расчета лимита выглядит так:
Лимит = 0,95 x Su x K или Лимит = 0.95 x S., где:
Как только ожидаемое поступление зачисляется на самом деле, овердрафт запирается.
Не существует единой методики расчета процентных ставок за пользование овердрафтом, применяемой всеми кредитными организациями за основу. Каждый волен на свое усмотрение назначать предельные ставки за пользование овердрафтом, за нарушение сроков возврата, за превышение лимита и т.д. (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В каждом конкретном случае принимается во внимание финансовое состояние компании, ее благонадежность, осуществляет ли потенциальный заемщик в данном банке расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию. Чем кристальнее кредитная история, тем на более льготные условия может рассчитывать будущий заемщик.
Сдерживающим фактором выступает конкуренция. Любая организация вправе сменить банк обслуживания, если его не устроит предложенная процентная ставка, обратиться в иную финансовую организацию с более лояльными условиями.
Это основная причина, по которой плата за пользование заемными средствами в большинстве российских банков чуть выше ключевой ставки Центробанка в течение льготного периода (30 дней), а затем вырастает до 20%. Взимаются проценты от суммы займа ежедневно вплоть до погашения займа, а также они могут взиматься за (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Далеко не всегда потенциальный заемщик в точности знает, когда именно ему может потребоваться услуга овердрафта. Финансово стабильные предприятия куда чаще оформляют целевые займы на определенных условиях, выбирая тот или иной банк по своим финансовым соображениям.
Но есть и те, кто предпочитает оформить договор заблаговременно. В этом случае, чтобы получить максимально выгодное предложение предприятие целенаправленно демонстрирует свою финансовую состоятельность сроком от 3 до 6 месяцев. Все это время кредитодатель оценивает размеры поступлений и исходя из этих фактических данных рассчитывает по формуле лимит на .
Срок рассмотрения заявки при заблаговременном обращении составляет 3-6 месяцев.
Затем банк принимает решение и официально уведомляет о нем будущего заемщика. Но в отдельных случаях юридическое лицо может получить заем и в более короткие сроки. Например, заявку могут удовлетворить всего за 3-4 рабочих дня, но на окончательное оформление договора все же уйдет немало времени.
Обычно при суммах овердрафта до 6 млн. руб. , банкиры предпочитают не изучать пристально финансовые показатели конкретного бизнеса, доверяя деньги под чуть более высокие проценты. В особых случаях заимодавец может пойти на .
Банки очень внимательно относятся к проверке благонадежности своих будущих заемщиков.
По этой причине пакет документов, требующийся для получения овердрафта юридическому лицу, состоит из трех больших групп бумаг:
Отечественные банки готовы одалживать бизнесменам деньги в форме овердрафта, при этом каждый предлагает свои условия. Из приведенной таблицы видно, что флагманом рынка является Сбербанк, так как коммерческие предложения остальных вынуждены конкурировать с ним.
Таблица. Условия предоставления рублевых займов юридическим лицам по состоянию на июль 2019 г.
| Наименование банка | Ставка, % | Лимит, руб. | Макс. срок |
| Сбербанк | 12,73% | 17 000 000 | 12 мес. |
| Газпромбанк | 12% | На усмотрение банка | 14 дней |
| ВТБ24 | 11% | До 50% величины оборотов по счетам клиента | 12 мес. |
| Россельхозбанк | * | 10 000 000 | 12 мес. |
| ФК Открытие | * | До 50% от среднемесячных кредитовых оборотов по счету в банке | 12 мес. |
| Альфа-Банк | 15% | До 10 000 000 | 12 мес. |
| Промсвязьбанк | * | до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев | 12 мес. |
| Раффайзенбанк | От 17% | для существующих клиентов банка составляет до 1,2 млн. руб., а для клиентов, не имеющих счета в банке, до 900 000 руб. | 12 мес. |
*- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.
Среди подводных камней, ожидающих новичков в сфере использования овердрафта для юридических лиц, можно перечислить следующие:
К безусловным преимуществам овердрафта для юридических лиц относится:
Главная опасность, подстерегающая бизнесменов, решившихся на пользование овердрафтом, — это переоценка собственных возможностей. Только трезвый расчет может помочь не впасть в долговую яму.
Не случайно банки предпочитают в течение длительного времени (до 6 месяцев) наблюдать за тем, с какой регулярностью и в каких размерах поступают деньги на расчетный счет потенциального заемщика. И только после тщательных расчетов определяется та предельная сумма, которую банк с умеренным риском может предоставить клиенту на короткий срок.
С деловой точки зрения, овердрафт — это индекс надежности и доверия банка к определенному клиенту. Чем больше клиентов у конкретной организации, тем выше ее доходы. Возможность предложить потенциальным заемщикам услугу овердрафта резко повышает лояльность к данной кредитной организации в финансовых кругах.
В настоящее время прослеживается тенденция снижения процентных ставок в российских банках за пользование овердрафтом для физических и для юридических лиц.
Получить одобрение на предоставление этой услуги стало проще. Банкирам выгодно предлагать овердрафт крупным клиентам, так как это автоматически означает открытие расчетного счета, а значит, даже не воспользовавшийся предлагаемой услугой бизнесмен будет оплачивать обслуживание.
Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.
Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход. Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.
Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.
Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.
Срок овердрафта включает два параметра:
Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.
Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус. Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.
Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.
Овердрафт включается, как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.
Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.
Люди, заинтересованные в кредитовании, всегда размышляют какому виду отдать предпочтение. К тому же сейчас имеется большой выбор кредитных продуктов, предоставляемых банковскими учреждениями. Значимую популярность в последние несколько лет приобретает услуга «овердрафт». В переводе с английского языка овердрафт — это «перерасход».
Овердрафт является кредитным продуктом, который предоставляется краткосрочно, действует при отсутствии/недостатке личных средств на счету. Иными словами, даже если у клиента не хватает средств, оплата будет произведена за счёт кредитных средств в рамках лимита, согласно договору.
Овердрафт на практике представлен как повышенный лимит денежных средств, доступных на счету. Для неожиданных случаев такой запас может быть очень полезен. Банковское учреждение со своей стороны проявляет доверие к клиенту, предоставляя в случае форс-мажорных обстоятельств кредитную сумму.
Заём может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо, в виде кредитной карточки или обычного кредита.
Определение овердрафтного займа для юридических лиц звучит немного иначе. Овердрафтный кредит – это обеспечение денежными средствами заёмщика, при помощи кредитования расчётного счёта в размере лимита, установленного договором, при отсутствии/нехватке личных средств для расчета по платёжным документам.
Другими словами, это непродолжительный, восстанавливаемый кредит, который может использовать в своих целях юридическое лицо при появлении временных затруднений при оплате счетов.
В Законодательных нормах ограничения по расходованию овердрафтных средств отсутствуют. Однако основное правило гласит то, что все затраты должны направляться на обеспечение деятельности, например:
Вам нужна закладная по ипотеке, но вы не знаете, как ее получить? Статья расскажет вам все.
Применять овердрафтные денежные средства на погашение кредитных обязательств в прочих банковских учреждениях запрещено, так как это не связано с производственной деятельностью компании.
На территории РФ многие крупные банковские учреждения предоставляют данную услугу, вот их список:
Хотите получить помощь от государства на приобретение машины? есть вся информация по этой теме.
Так же, как и любой кредитный продукт, предоставляется овердрафт клиенту на определенный срок.
Пока не погашен предыдущий заём, рассчитывать на получение следующего не следует.
Кроме погашения основного долга по кредиту, существуют и другие затраты на обслуживание:
Не знаете, нужно ли вам оформлять КАСКО… вы найдете ответ на свой вопрос.
Для постоянных и надёжных клиентов банковские учреждения предусматривают льготный период кредитования, снижают процентную ставку до минимума. Таким образом овердрафт становится выгоднее прочих кредитных продуктов.
Получение овердрафта расчётного счета услуга достаточно простая, необходимо выполнить несколько шагов:
Перечень документов:
Лимит по овердрафту рассчитывается всегда индивидуально.
вы найдете все данные для самостоятельного расчета ипотеки в Сбербанке.
На вынесении решения каждая банковская организация ориентируется на разные факторы, однако существуют стандарты, а именно:
Установленные лимиты по овердрафтам пересматриваются ежемесячно.
Карта с установленным овердрафтом – это возможность использовать денежные средства в счёт кредитного лимита, сумма которого установлена банком. Отличие займа в том, что он не является специально выданным кредитным продуктом и предоставляется на краткосрочной основе.
Это зарезервированные средства, хранящиеся на карте. Например, клиент владеет зарплатной картой какого-либо банка, ежемесячно он получает на неё заработную плату, бонусы, премии. Человек рассчитывает исключительно на полученные денежные средства, так как карта является дебетовой.
График по овердрафту. Многие банковские учреждения по умолчанию стали включать овердрафт в зарплатные проекты, чтобы клиент мог уходить по желанию в минус. При уходе из компании услуга по карте аннулируется.
Собираетесь взять ипотеку? Тогда вы просто обязаны прочесть статью , чтобы быть готовым ко всему.
Окончательное решение использовать овердрафт или нет – личное дело каждого. Очень важно понимать, что, соблюдая определённые условия и правильное понятие данного финансового инструмента может быть очень выгодным.
Подробнее об овердрафте вы можете узнать в этом видео:
В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.
Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.
Разрешённый и неразрешённый.
Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.
Стандартный.
Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.
Овердрафт авансом.
Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).
Овердрафт под инкассацию.
Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.
Технический.
Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.
В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.
Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.
Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.
Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.
Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.
Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:
Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.
За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.
Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.
Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.
Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:
Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.
Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:
| Банк | % ставка, годовых | Лимит | Срок |
| Сбербанк (Открыть счет ) |
От 12,7% | До 17 000 000 р. | До 12 мес. |
| ВТБ 24 | От 12,9% | От 850 000 р. | 12 или 24 мес. |
| Банк Открытие | Индивидуально | Не более 50% от выручки на р/с | До 12 мес. |
| Промсвязьбанк () |
От 13% | До 60 000 000 р., но не более 50% от поступлений на р/с | До 5 лет |
| Банк Авангард | От 9% | От 5% до 60% от оборота по р/с | Транш до 65 дней |
| Бинбанк | От 14,99% | От 600 000 р. | До 12 мес. |
| Райффайзенбанк | От 36,5% (0,1% в день) | Не более 35% от среднемес. расходов и не более 50% мин. расходов по р/с | До 12 мес. |
| Тинькофф (Открыть счет ) |
От 24,9% | Индивидуально | Индивидуально |
| Точка (Открыть счет ) |
21-25% | От 30 000 р. до 500 000 р. | 12 мес. |
| Модульбанк (Открыть счет ) |
19-21% | До 500 000 р. | 12 мес. |
Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:
| Условия | Экспресс-Овердрафт | Бизнес-Овердрафт |
| Процентная ставка, годовых | 15,5% | От 12,73% |
| Лимит, руб. | До 2 500 000 | До 17 000 000 |
| Срок договора | До 12 месяцев | До 12 месяцев |
| Срок транша | 60 дней | 30 — 90 дней |
| Комиссия за открытие | 1,2% от установленного лимита, не менее 7 900 руб. и не более 11 900 руб. | 1,2% от установленного лимита, не менее 8 500 руб. и не более 60 000 руб. |
| Минимальные суммы предоставления | 50 000 руб. | 100 000 руб. — для предприятий сельскохозяйственной отрасли и 300 000 руб. — для остальных организаций |
| Обеспечение | Для ООО: поручительство собственника бизнеса, ИП свободно от поручительства | Поручительство физ. лиц (владельцев компании) и юр. лиц, непосредственно связанных с клиентом-заёмщиком |
| Залог | Не требуется | Не требуется |
| Годовая выручка ИП и малых предприятий, максимум | 60 000 000 руб. | 400 000 000 руб. |
Лимит, при этом, определяется следующим образом:
Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в банке Точка или в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.
Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.
Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.
| Овердрафтный лимит | Кредит | |
| Цель | Финансирование текущей хоз. деятельности | Инвестиции в бизнес |
| Период кредитования | Краткосрочный: до 1 года, траншами по 30 — 90 дней | Кратко-, средне- и долгосрочный |
| Необходимый «возраст» юридического лица | Старше 6 месяцев, в некоторых случаях — 1 года | Может быть выдан для развития дела с нуля |
| Дополнительное обеспечение | Может требоваться поручительство, залог — нет | Требуются и поручители, и залог |
| Порядок возврата | Списание кредитором средств в счёт долга с р/с при их поступлении | Заёмщик контролирует баланс самостоятельно |
| Одобрение банком | Лимит рассчитывается, исходя из оборотов по р/с. Банк делает предложение. Лимиты могут пересматриваться | Необходимо обоснование запрашиваемой суммы. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать вовсе |
| Срок предоставления | От 6 месяцев до 1 дня | Зависит от запрашиваемой суммы и других условий банка |
| Кредитная инициатива | Как правило, исходит от банка | От потенциального заёмщика |
Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.
Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.
Но для первоначальных инвестиций или , к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и .
Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.
Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:
Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.
В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.
Тем не менее могут понадобиться следующие документы:
