Исправление кредитной истории: как она формируется + можно ли изменить данные в истории + исправление КИ, испорченной по вине банка + «техническая» просрочка + 3 официальных способа исправить данные в КИ + выводы.
В условиях тяжелой экономической ситуации многие семьи просто не могут обойтись без кредитов. Банки выдают деньги на разные цели – покупка дома, улучшение жилищных условий, бытовая техника, лечение, учеба и т.д.
На условия кредитования влияет размер заработка клиента, его возраст, семейное положение, наличие залогового имущества. Но окончательное решение финансовое учреждение примет лишь тогда, когда ознакомится с кредитной историей (КИ).
Положительная история имеет значение не только при выдаче займа. Её проверяют даже страховые компании и правоохранительные органы. Хороший кредитный «путь» — признак ответственности, стабильного финансового положения. С плохим на займ можно не рассчитывать, а страховые компании не помогут вам снизить ставку.
– это шанс вернуть доверие банка. Но действительно ли это возможно сделать?
Кредитная история – это данные, которые демонстрируют, как клиент исполнял свои финансовые обязательства, взятые после подписания договора с банком или МФО.
Информация хранится в Бюро кредитных истории Российской Федерации. Права сторон регулируются Федеральным законом №218 (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043 )
Как создается КИ? Формируют информацию о заемщике банки, микрофинансовые организации и другие официально зарегистрированные кредиторы.
В базу вносятся сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные, место работы, семейное положение и т.д.), указываются данные о поручителе, существующие кредитные договоренности, были ли отказы в займе и т.д. Все, что связано с получением денег и их возвратом кредитору, вносится в вашу единую кредитную историю.
Данные о заемщике могут находиться сразу в нескольких Бюро кредитных историй РФ.
Все финансовые учреждения обязаны передавать информацию о своих клиентах в БКИ, согласно ст. 5, п. 3.1, ФЗ №218. Данные о вас будут храниться в системе 10 лет с момента последней записи.
Почему так важно не испортить КИ? Банкам необходимо знать не только о том, какой у вас уровень заработной платы, но также – сможете ли вы выполнить условия договора и вернуть деньги в полном объеме без просрочек.
История платежей и наглядно демонстрирует серьезность клиента. Если ранее не было никаких просрочек, платежи приходили вовремя, ему можно доверять, даже увеличить сумму займа и срок погашения долга, уменьшить процент.
А вот тем, кто уже имел проблемы с банком (штрафы, неоднократные отказы, судебное разбирательство), рассчитывать на помощь от финансового учреждения бесполезно.
Людям, которые «подмочили репутацию», приходится заниматься исправлением кредитной истории, чтобы вернуть доверие. Возможно ли это?
Исправление информации в КИ возможно только в том случае, если там допущена ошибка. Например, персональные данные указаны неверно или банк приписал вам просрочку платежей, но на самом деле вы всё оплачивали в срок. Как действовать в таких ситуациях мы расскажем ниже в статье.
Чтобы не допустить ошибок в своей истории, и не дать финансовому учреждению ухудшить ваш показатель среди заемщиков, необходимо регулярно проверять КИ. Минимум 2-3 раз в год, если на данный момент у вас уже имеется открытый кредитный договор.
После аннулирования контракта с банком и полной выплаты задолженности, потребуйте справку о том, что вы не должны больше ни одной копейки. Эта бумага поможет вам доказать, что негативный отзыв в КИ искажает реальную картину дел. Исправление информации при наличии весомых доказательств пройдет намного быстрее.
Как мы упоминали выше, заработать минус в КИ можно не только по своей вине, но также из-за ошибки кассира или сбоя в работе системы.
Как это может произойти? Допустим, вы оплатили долг по кредиту 20-го числа, как было и указано в договоре. Из-за неполадок в системе, деньги поступили на счет только через 3 дня. По факту мы имеем просрочку, которая скажется на истории.
Что предпринять в первую очередь в такой ситуации? Не поднимаем панику, а проверяем свою кредитную историю, ведь, возможно, банк не внес данные и исправлять ничего не нужно.
Как проверить КИ? Учтите, что БКИ не одно, и ваши личные данные могут быть сохранены в любом из них.
Сегодня в России зарегистрировано 13 БКИ — https://www.cbr.ru/vfs/ckki/restr/reg_bki.xlsx
Чтобы не тратить время на поиск нужного бюро, направьте запрос в Центральный каталог кредитных истории Центробанка одним из представленных способов:
При обращении за исправлением нужно подтвердить свои слова такими документами:
Информация из Бюро должна быть предоставлена бесплатно только 1 раз в год по запросу клиента и неограниченное количество раз за плату по тарифу БКИ (ст. 8, п. 2, ФЗ 218).
Если просрочка уже внесена в базу данных, то поспешите с жалобой к своему кредитору. Предоставьте чек об оплате долга в срок, и потребуйте немедленного исправления кредитной истории.
Через время проверьте КИ снова. Если данные так и не были исправлены, то подайте прямое заявление в Бюро кредитных историй. Это ваше право, согласно ст. 8, п. 3, ФЗ №218, которое действует на протяжении 10 лет.
Пример заявления на исправление кредитной истории в Бюро:
Решение об исправлении КИ в бюро должны принять на протяжении 1 месяца с момента поступления жалобы. После они позвонят в банк с претензией и внесут изменения в историю.
Не закрывайте глаза на случившееся, даже если вам очень лень заниматься решением вопроса. Испорченная история может стать для вас серьезной помехой в самый неподходящий момент жизни.
Кредитор, перед тем, как выдать деньги клиенту, не только поверхностно просматривает историю платежей клиента, но и делает анализ. Ведь каждый новый заемщик важен для банка, и им не хочется терять любой источник дохода.
Если по своей невнимательности или по ряду других объективных причин вы пропустили обязательный платеж, и у вас возникла просрочка до 30 дней, то она будет засчитана, как «техническая». Главное в дальнейшем больше не повторять таких ошибок и оплачивать проценты по кредиту в срок.
Это существенно не испортит вашу финансовую ситуацию, и заботиться об её исправлении в данной ситуации не стоит.
Другое дело, если за последние 3 года накопилось просрочек в общей сумме на 90 дней (в один месяц вы опоздали с выплатой на 2 недели, в другой – на месяц и т.д.) Такая информация считается негативной, и обязательно отразится на кредитной истории в целом. Конечно, это скажется и на решении банка выдать вам новый займ.
Обратите внимание! Удалить информацию из БКИ, если она достоверна, невозможно. Если вы найдете в интернете подобного рода предложение, знайте – это мошенническая схема. Используете эту услугу – вас просто обманут и отберут деньги. Кредитную историю можно только исправить честным «трудом».
Действительно, только законные и проверенные способы помогут вам в исправлении кредитной истории. Никогда не связывайтесь с авторами предложений а-ля «Исправлю КИ за неделю». Чтобы изменить свой статус и продемонстрировать кредитору платежеспособность, нужны годы.
Опишем вам несколько вариантов того, как исправить ситуацию, чтобы вновь обрести положительный статус перед банками и МФО.
Можно и онлайн, оставив заявку на сайте компании. В этом случае финансы поступят на карточку или на личный счет заемщика.
Практически каждое МФО имеет следующую стратегию при выдаче займа – первый месяц льготный. Т.е. клиент, который вернет деньги за 30 дней, не обязан платить комиссию, от процентов он полностью освобожден.
Исправление КИ за счет МФО – это отличный вариант. 5-6 таких договоров без просрочек – и к вам вернется положительный статус. После вы сможете смело идти в банк и просить больше средств под выгодный процент.
Можно исправить КИ при помощи получения карточки от любого банка.
Для этого необходимо:
Исправление КИ возможно в том случае, если все выплаты по карте будут проходить в срок, без задержек. Через время можно будет пойти в этот же банк и просить крупный займ, ведь с кредиткой никаких проблем не возникало.
Обратите внимание! Карты имеют льготный период – как правило, до 60 дней. Это значит, что, если снять деньги и положить за отведенное время всю сумму обратно, процент не будет начислен. Таким образом, можно каждые 2 месяца снимать деньги и класть их назад на счет вовремя, тем самым медленно и уверенно исправляя КИ.
Совкомбанк создал специальную программу «Кредитный доктор», которая приходит на помощь тем, кому нужно исправить кредитную историю. Главное – все делать по инструкции и не допускать просрочек.
Как исправить историю в Совкомбанке:
Для того, чтобы стать участником программы, отправляйтесь в ближайшее отделение этого банка и оставьте заявление для рассмотрения. При себе нужно иметь паспорт и ИНН.
Если не хотите тратить время, то заявку можно оставить на официальном сайте Совкомбанка — https://sovcombank.ru
7 шагов, чтобы исправить плохую кредитную историю.
Какой банк выбрать? Ответы на актуальные вопросы о кредитовании.
Подведем черту:
Исправление кредитной истории – это долгий путь, поэтому лучше всего сделать все возможное, чтобы предотвратить необходимость этим заниматься. Но если уж вы «влипли», не закрывайте глаза на проблему. Исправить КИ сложно, но можно.
Банковские учреждения отказывают в получении кредита заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю (КИ). Ведь перед принятием решения сотрудники банка многократно и тщательно проверяют сведения о каждом клиенте, чтобы снизить риски.
В связи с этим многих волнует вопрос, как улучшить кредитную историю если она испорчена?
Банки признают кредитные истории плохими, если у заемщиков в прошлом были проблемы с погашением задолженностей
. Негативные сведения собираются в бюро кредитных историй (БКИ) и помечаются специальными отметками. Клиенты интересуются, как очистить кредитную историю. К сожалению, это невозможно, можно лишь постараться ее изменить.
Типы нарушений заемщика:
При наличии у клиента непогашенного старого займа или во время судебных разбирательств с любым банковским учреждением, банк откажет в оформлении нового кредита. Единственным исключением является рефинансирование, в рамках которого человек получает денежные средства для погашения старого долга.
Важно помнить, что кредитная история может стать плохой и в результате банковских ошибок. Сотрудники финансового учреждения не всегда могут в срок проверить и передать необходимые данные. Согласно федеральному закону, каждый заемщик имеет право бесплатно раз в год проверить свою кредитную историю.
При обнаружении ошибок необходимо сразу начать разбирательство с банковским учреждением. Заемщику потребуется обратиться в бюро кредитных историй с просьбой о проведении проверки, предоставив нотариальное заявление с перечнем изменений, которые не соответствуют действительности. В БКИ должны провести проверку в течение 30 дней. Если банк признал свою вину, и была выявлена ошибка, то сведения в кредитной истории должны быть исправлены. В ином случае потребуется обратиться в суд.
Многие задаются вопросом, как почистить кредитную историю. Для этого достаточно улучшить качество имеющихся сведений в бюро кредитных историй. На сегодняшний день существуют следующие способы исправления:
Отдельно стоит разобрать вопрос, если поменять фамилию изменится ли кредитная история. Многие ошибочно полагают, что изменение паспортных данных позволит начать кредитную историю «с чистого листа». Однако сотрудники БКИ отмечают, что наряду с документами, подтверждающими личность, идентификатором кредитной истории является ИНН. Данный код останется неизменным, если поменять паспорт.
К тому же после смены документа в нем ставится отметка, в которой указываются реквизиты прошлого паспорта. Это позволит сотрудникам банка получить доступ к имеющейся кредитной истории.
Сами заемщики отмечают, что невнимательность сотрудников банка может привести к тому, что они не заметят изменений паспортных данных. В результате новый кредит будет выдан, а кредитная история окажется идеально чистой. Однако при выявлении факта, к примеру, смены фамилии, заемщика могут обвинить в попытке мошенничества или сокрытия сведений. Данный факт будет также отражен и в КИ.
Чтобы не искать, как исправить кредитную историю, старайтесь быть максимально внимательными во время оформления кредитов и своевременно выполнять обязательства по договору. Хотя бы раз в год желательно проверять свою КИ. А при необходимости нужно подать заявку на ее пересмотр. Эти простые действия позволят сохранить достойное лицо перед банками и в любое время быстро получить новый займ.
Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история - на принятие решения, давать деньги или нет.
Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история - признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.
Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро Государственный реестр бюро кредитных историй . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.
На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о .
Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.
Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.
В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.
Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.
Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.
Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.
Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.
Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.
Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.
Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на и так далее. Как результат - пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.
Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.
В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.
Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки - плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.
Давид Мелконян, генеральный директор Московского правового центра «Вектор»
Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.
Но главное - не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.
Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.
С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.
В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.
Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.
Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.
Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.
Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.
Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.
Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.
Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить . Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.
Финансовой грамотности не учат в школе.
Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.
Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше - откройте вклад.
Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.
Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.
Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер - это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.
Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.
Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.
Андрей Петков, генеральный директор сервиса «Честное слово»
Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов ».
Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.
Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.
По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет , болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.
Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.
Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.
Реструктуризация - это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации - первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.
Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.
При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.
Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?
Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.
Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.
Кредитная история - важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.
Последнее обновление: 05.08.2019
Здравствуйте, дорогие читатели «сайт»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.
Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:
В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.
Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!
О том, как можно исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю, реально ли её полностью очистить, какие способы для исправления кредитной истории существуют — читайте в нашем выпуске
В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история .
Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.
Важно знать! Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.
Чтобы шанс на получение средств на , и был выше , необходима положительная кредитная история . Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.
Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях» . Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .
Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.
Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.
Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.
Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.
Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать . О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.
Основные причины плохой кредитной истории
На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.
Между тем можно выделить 5 главных причин , которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.
В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор , неотъемлемой частью которого является график внесения платежей .
Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.
Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления . Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.
Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.
Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.
Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.
В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.
Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.
Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении . В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.
Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.
Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние . Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10 -летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.
Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.
Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .
Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.
Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.
При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .
Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.
Пошаговая инструкция по исправлению ошибки в кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.
Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:
Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.
Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.
Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.
Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.
Проверенные способы, как можно улучшить свою кредитную историю, если не дают кредиты
Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.
Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.
Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации . После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.
К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка . Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.
Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты . При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.
Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.
Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.
При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:
При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.
Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение лимита.
Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях . Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.
В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто - он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.
Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.
Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.
При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.
Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.
Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:
Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.
Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:
Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.
Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории - это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.
Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.
Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.
В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.
В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард , разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк . В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором - требуется посещение офиса банка и заключение договора.
Суть подобных программ и сервисов достаточно проста - проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.
Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.
Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.
В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант - договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ - рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.
Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк , уже упомянутый Совкомбанк , ОТП Банк , готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.
Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях - спустя 10-15 минут после отправления заявки.
Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом - четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.
Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.
Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.
Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.
Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.
Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.
Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.
Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.
Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.
Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.
Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:
Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:
Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.
