Отзывы лицензии у банков – явление сегодня довольно распространенное и уже мало кого удивляет. Только такая ситуация нередко становится неприятным явлением для вкладчиков и заемщиков банка.
У многих сразу появляется вопрос: что будет с кредитом, если у банка отозвали лицензию.
Одни считают, что можно перестать платить, раз финансовой организации больше нет, другие стараются поскорее выяснить свои права и обязанности в связи со сложившейся ситуацией, чтобы не потом не стало хуже.
Процедура отзыва лицензии – довольно сложная манипуляция. Причем чем крупнее банк, тем сложнее будет идти этот процесс.
Центральный банк России, принимая решение о лишении того или иного банка лицензии, старается сделать все так, что финансовая организация могла исполнить свои обязательства перед клиентами.
После отзыва лицензии для дальнейшего ведения дел и решения вопросов вкладчиков и заемщиков банка назначают специального руководителя.
В случае если он в предлагаемых ему обстоятельствах не может наладить работу организации, банк ликвидируют.
Многих волнует вопрос: если у банка отозвали лицензию, как платить кредит. Тут в первую очередь стоит понять, что не платить не удастся.
При этом клиент должен, как только узнает новость об отзыве лицензии, сразу же обратиться в свою кредитную организацию.
Тут надо уточнить информацию о своих последних поступивших платежах. Ведь при смене руководства могут произойти какие-то технические сбои.
Если отмечаются какие-то проблемы с последним платежом, надо с чеком прийти в отделение, чтобы выяснить все на месте и разобраться.
Уточнить состояние счета можно по телефону горячей линии – официальные контакты продолжают работать, чтобы клиенты финансового учреждения могли получать всю необходимую информацию.
Также на официальном сайте банка должны появиться инструкции, что делать и как действовать в случае, если у банка отозвана лицензия. Здесь же дано перечисление необходимых документов.
Что происходит с кредитом в этом случае? Ничего – он остается в силе, как и раньше. Так было пять лет назад, такое положение сохраняется и в 2019 году.
На сайте банка должна появиться информация, в которой будет четко прописано:
В момент ликвидации с клиентами и кредитами банка работает временная администрация. Стоит учитывать, что на данном этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку.
Законны ли пени и штрафы в этот период? Конечно же, нет . И если возникли вопросы по такому вопросу, их можно задать по телефону горячей линии самого банка или ЦБ.
По действующему положению дел клиент должен оплачивать только тело основного долга, начисленные по нему проценты и дополнительные комиссии, если таковые имеются в его договоре с кредитной организацией.
Как выплачивать, где и в какие сроки – все это должен разъяснить банк, находящий в стадии отзыва лицензии.
Порядок погашения в новом виде будет определен и предложен клиентам, при этом он не будет особо отличаться от уже сложившейся практики.
Когда банк ликвидирован, например, новый руководитель не смог справиться с ситуацией, вопросов становиться еще больше. Так, например, многих волнует: нужно ли платить кредит, если у банка отобрали лицензии и вовсе его ликвидировали.
Специалисты отвечают – для клиентов ничего особенно не изменится. Ведь все обязательства банка, включая и обязательства заемщиков перед финансовой организацией, передают в другие банки, которые купили ликвидируемую организацию. Соответственно, клиент становится должен ему.
Есть на этом фоне и логичный вопрос: что будет с ипотекой . Ведь имущество передавалось в залог определенному банку.
Специалисты объясняют, что ничего страшного – все залоговое имущество после отзыва лицензии у кредитора будет принадлежать тому, кто выкупит его долги.
В такой ситуации для клиента каких-то серьезных изменений не произойдет – он будет обслуживаться по условиям старого кредитного договора.
Если все равно неспокойно, стоит обратиться в новый банк, в который передали кредит заемщика, и обсудить на месте все условия выполнения по своим кредитным обязательствам.
Здесь важно обговорить:
Если клиента ликвидируемого банка пугает перспектива работы с новой финансовой организацией, он имеет право досрочно закрыть свой кредит.
Но стоит помнить, что вынуждать его закрывать договор досрочно новый банк не может – пересмотреть свои кредитные отношения с финансовой организацией клиент может исключительно по своему добровольному желанию.
Также он может подумать, если банк предлагает ему перезаключить договор на новых условиях. Тут стоит все продумать, просчитать и прикинуть. Возможно, этот вариант будет более интересным.
Многих в ситуации, когда они не знают, что делать, если у банка отозвали лицензию, а у меня там кредит, пугает отсутствие отделений нового кредитора там, где проживают заемщики.
Ведь в этом случае, куда и как им платить, становится непонятно. Да и наращивать большую задолженность не хочется.
В таком переходном периоде, когда решаются различные организационные вопросы, клиент банка, у которого отозвали лицензию, может воспользоваться помощью нотариусов.
То есть когда подходит срок внесения очередного платежа, он может принести необходимую сумму в нотариальную контору и оставить у нее на хранение. Внесение депозита нотариусу будет приравниваться к исполнению обязательств по погашению кредита.
У нотариуса следует написать заявление, в котором будут перечислены:
Вариантов, как выйти из такой неприятной ситуации с минимальными потерями, много. Главное, не надеяться, что про вас забудут. Каждый кредитор своих заемщиков знает и рано или поздно спросит.
Чтобы не наращивать неподъемные долги, стоит заранее побеспокоиться о своевременных выплатах любым доступным способом. И, конечно же, необходимо сохранять все чеки на руках, чтобы при случае можно было легко доказать свою правоту.
Сегодня многих наших читателей интересует вопрос о том, что будет с банками в 2019 году в России? В этом обзоре мы постараемся подробно рассказать вам о том, что же будет происходить в ближайшее время в банковском секторе, и как это отразится на рядовых гражданах.
Что происходит с банковской сферой?
Как известно, экономические кризисы в стране довольно ощутимо бьют по всем – мелким и средним предпринимателям, потребителям, небольшим местечковым фирмам, но более всего тяжесть такого периода ощущают на себе представители банковской сферы.
Из-за того, что простые граждане теряют работу или ощущают нехватку заработной платы, они перестают приобретать дорогостоящие продукты и услуги, а также пользоваться предложениями банков.
Отметим, что свои собственные средства для выдачи кредитов физическим лицам, коммерческие банки берут у ЦБ РФ, который кредитует их под , которая установилась сейчас на уровне 7,75% годовых. Именно от нее отталкиваются компании, обозначая свой собственный процент для потребительских и жилищных займов для населения, подробнее на страницах нашего сайта.
Чем выше этот процент, тем менее выгодным будет кредитование, и тем больше процент доходности будут предлагать по вкладам. Делается это для того, чтобы банки могли «нарастить» свои активы и иметь возможность расплачиваться по своим обязательствам.
К сожалению, не все из них имеют рациональную инвестиционную политику и денежные средства в достаточном количестве для того, чтобы оставаться «на плаву». Многие из них пускаются в сомнительные операции, проводят «отмывание» денег и всячески способствуют привлечению денежных средств от вкладчиков, а потом объявляют себя банкротами , скрываясь с деньгами в неизвестном направлении.
Массовый отзыв лицензий
2015-2017 годы были отмечены для банковского сектора массовыми «зачистками», которые проводились по указанию главы Центрального Банка России. За последние несколько лет было закрыто более 200 компаний.
Делается это для того, чтобы сократить количество проблемных и неликвидных банков, которые наносят ущерб, как отдельным гражданам страны, так и её экономике в целом, когда речь заходит о компенсации средств по вкладам. Какая сумма сейчас считается застрахованной, читайте .
С другой стороны, идет весьма интересный процесс укрупнения банков, когда небольшие компании, особенно региональные, исчезают, и их клиенты вынуждены переходить на обслуживание в более крупные коммерческие организации. А те, в свою очередь, зачастую предлагают более высокие проценты по кредитам, и сниженные ставки по вкладам .
Какие банки лишились лицензии в 2019 году:
Вот список самых надежных банков РФ:
Как определить, является ли банк, в котором вы обслуживаетесь, надежным?
К сожалению, единого инструмента и критерия надежности финансовой компании не существует. Можно сказать лишь одно — , т.е. компания, где часть акций принадлежит государству, имеет больше шансов остаться «на плаву», нежели остальные фирмы.
Если банковская организация, в которой вы храните свои деньги, получаете зарплату или имеете кредит, внезапно вводит лимиты на снятие наличных, выдает вклады только по предварительному запросу или сокращает график работы, то это может быть первым звоночком для беспокойства. В данном случае необходимо проверить — не проводится ли в этом учреждении проверки от Центробанка?
Как это сделать? Проще всего — через официальный сайт ЦБ РФ, вам нужен раздел «Справочник кредитных организаций», где вы просто по названию ищите нужный вам банк. Если там появится информация о проводимой проверке, то мы рекомендуем вывести свои деньги со счетов как можно скорее.
Если к тому времени получение наличных становится невозможным — оформляйте перевод на счет\карту в другом банке. Сделать это можно как из Личного кабинета в режиме онлайн, так и при личном обращении в офис, перед этим нужно открыть счет и получить его реквизиты. Как это сделать для Сбербанка, рассказано .
Информация на текущий год
Многие задаются вопросом о том, сколько же банков останется в 2019 году? Мнения экспертов по данному вопросу расходятся, называется лишь приблизительная цифра в 370-400 компаний.
На сегодняшний день продолжают свою работу на рынке 429 банков. За прошлый год прекратили деятельность 77 компаний. Планируется, что в конце этого года массовая чистка финансового сектора закончится, и останется не более 400 учреждений.
Если вы планируете сделать крупное денежное вложение на депозит, то мы рекомендуем для этих целей выбирать крупные, проверенные годами учреждения. Не стоит гнаться за высокими ставками, которые предлагают молодые фирмы и всевозможные кооперативы — их вклады могут быть не застрахованными, и создаваться они могут на короткое время, чтобы потом исчезнуть с вашими деньгами.
А что на счет кредитов? Они как выдавались, так и продолжают предлагаться физическим и юридическим лицам. Если у вас возникли проблемы с отказами, то нужно искать причину происходящего.
Все банковские компании сейчас ужесточили требования к заемщикам, а потому получить как раньше только по паспорту можно будет только в МФО, а вот потребительскую или ипотечную ссуду смогут взять только надежные клиенты с подтвержденной платежеспособностью и хорошей кредитной историей.
В первую очередь стоит вспомнить, что банк «Открытие» являлся большой кредитной организацией, по сути системно значимым банком в Российской Федерации. Напомним, что 29 августа 2017 года пресс-служба Центрального Банка России опубликовала новость , что ЦБ РФ становится основным инвестором «ФК Открытие», и назначает временную администрацию в «Открытии» из числа сотрудников Центробанка и управляющей компании ФКБС («Фонд консолидации банковского сектора»). Простыми словам ЦБ взял на себя решение финансовых проблем «Открытия».
Так называемые меры по повышению финансовой устойчивости банка будут реализованы в тесном взаимодействии с собственниками ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» , а также при сотрудничестве руководства кредитной организации, испытывающей сложности в настоящий момент. Реализация этих мер призвана стабилизировать работу банка и обеспечить непрерывность функционирования Открытия на банковском рынке страны.
В пресс-релизе ЦБ РФ отмечено, что никакого моратория на удовлетворение требований кредиторов и вкладчиков банка вводиться не будет, равно как не будем использован и механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in).
Для справки: по состоянию на лето 2017 года Банк «Открытие» — это крупнейший частный банк в России и четвертый по размеру активов среди всех российских банковских групп.
Если говорить о последствиях для ПАО «Финансовая Корпорация Открытие», то для входящих в её состав финансовых организаций практически никаких изменений не предвидится, то есть они будут и дальше работать в обычном режиме, выполняя обязательства перед своими клиентами. Факт того, что ЦБ взял под управление банк «Открытие» никак не помешает работе входящих в состав финансовой группы сервисов и компаний: Банк «Росгосстрах», Банк «Траст», Банк «Точка», «Рокетбанк», Страховая Компания «Росгосстрах», НПФ «РГС», НПФ электроэнергетики, НПФ «Лукойл-Гарант», АО «Открытие Брокер», они будут работать в нормальном режиме и дальше.
Одной из причин кризиса «Финансовой Корпорации Открытие» эксперты называют информационные атаки на банк, так, например, в середине августа 2017 года в сети появилось рекомендационное письмо, разосланное сотрудником управляющей компании «Альфа-Капитал», сообщающее о проблемах в крупных российских банках, в том числе и в банке «Открытие». Позже УК «Альфа-Капитал» опубликует опровержение информации из письма, но ситуацию это уже не спасало, даже Центробанк обратился в ФАС с заявлением о проверке пресс-релиза УК «Альфа-Капитал» на признаки недобросовестной конкуренцией.
19 августа 2017 года стало известно, что для поддержания ликвидности ЦБ утвердил кредитную линию для «ФК Открытие», но и это не позволило избежать паники среди вкладчиков и держателей счетов. То есть основной причиной называется образовавшаяся паника и отток ликвидности.
Безусловно Центральный Банк России не мог допустить крушения одного из системно значимого банка страны. По мнению управляющего директора НРА Павла Самиева с помощью ЦБ ФК Открытие сможет довольно быстро восстановить свои докризисные показатели:
«Если снять напряженность с ликвидностью, то банк в короткий период может восстановить бизнес и финансовые параметры. Из-за негативного информационного фона банк получил очень серьезный удар по ликвидности. Помощь нужна именно в формате помощи с ликвидностью. Я не вижу ситуацию в ключе того, что надо закрывать какую-либо «дыру», проблема в том, что появился разрыв срочности активов и пассивов.»
А вот младший вице-президент Moody’s Петр Паклин считает, что причиной кризиса стали две составляющие:
«Ключевой проблемой «ФК Открытие» был сильный отток депозитов в июле. Он произошел как из-за изменения регуляторных требований, так и из-за негативного информационного фона.»
Эксперт компании «Международный Финансовый Центр» Роман Блинов, уверен, что кризис в «ФК Открытие» был ожидаем:
«Вполне закономерное событие, направленное на стабилизацию нашей банковской системы. На мой взгляд, это не самая плохая новость для рынка, и она давно в рынке. Суть события проста: слишком системным стал банк, чтобы исчезнуть с лица страны. Но, как мне кажется, такая участь может постичь практически любой банк в нашей стране, который живет исключительно за счет государственных вливаний.»
«Если бы вопрос заключался только в ликвидности, его можно было решить путем беззалогового кредитования со стороны ЦБ… По логике основным инвестором должен быть фонд, который даст деньги, скорее всего, на докапитализацию, не на кредитование… Традиционно на время введения временной администрации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов до тех пор, пока администрация не завершит изучение качества активов банка. За это время Агентство по страхованию вкладов выплачивает компенсации кредиторам первой очереди. Сейчас же мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится… Решение Банка России должно оказать благоприятное воздействие на рынок - банк фактически спасли, но для держателей субординированных бумаг «Открытия» ситуация пока неопределенная
Партнер коллегии адвокатов «Ковалев, Тугуши и партнеры» Сергей Кислов считает:
«Представляется, что наиболее вероятное развитие событий — решение всех проблем банка «Открытие» за счет средств «Фонда консолидации банковского сектора». При этом основной собственник банка не должен поменяться.»
По мнению представителей Центробанка России основными причинами кризиса и последующей санации банка «ФК Открытие» стали, во-первых, его несбалансированная стратегия, во-вторых, не очень удачно проведенная санация Банка «Траст», в-третьих, на потерю стабильности повлияла и покупка страховой компании «Росгосстрах».
Первый зампред ЦБ России Дмитрий Тулин буквально заявил, что «Покупка «Росгосстраха» стала триггером, который ускорил необходимость решения судьбы банка Открытие».
Зампред ЦБ России Василий Поздышев озвучил как причину последовавшей санации «Не совсем удачную санацию банка НБ Траст», что не позволило «Открытию» сохранить ликвидность и продолжать стабильно работать без поддержки ЦБ.
Для справки: за август 2017 года отток клиентских средств из банка ФК Открытие составил для юридических лиц 389 млрд рублей, а для физических лиц 139 млрд рублей.
Дмитрий Тулин отметил, что «Сама бизнес-стратегия: сделки слияния и поглощения за счет заемных средств… проблемы были выявлены осенью 2016 года и ЦБ был намерен добиваться, в частности, снижения объема операций… Собственники банка Открытие поняли, что придется признать факт снижения регуляторного капитала и перед аудиторами, и перед рейтинговыми агентствами.»
По заявлениям сотрудников ЦБ цифры, характеризующие масштаб кризиса в банке Открытие, а также размер средств для поддержки будет определять временная администрация при проведении процедуры санации. Лицензия у банка отозвана НЕ БУДЕТ, как не будет и моратория на удовлетворение требований, а значит и серьезного эффекта на весь банковский рынок России ожидать не стоит. В первую очередь речь сейчас идет о существенном повышении финансовой устойчивости банка Открытие и стабилизации работы всего холдинга Открытие.
Владельцы Бинбанка к Центробанку с просьбой ввести в организации временную администрацию. Таким образом, под контроль государства может попасть уже второй (после « ») частный банк из топ-15. Совладелец Бинбанка Микаил Шишханов объяснил ситуацию тем, что не рассчитал бизнес-силы. Теперь меры финансового оздоровления также могут применить к «Рост банку» и «Бинбанку Диджитал», которые находятся в управлении Шишханова.
The Village поговорил с экспертами финансового сектора и выяснил, чего ждать клиентам крупнейших банков и как обезопасить свои сбережения.
По мнению экспертов, проблемы Бинбанка, как и «Открытия», связаны со слишком агрессивным развитием и невысоким качеством активов, в то время как спрос на кредиты и покупательная способность людей снижаются. При этом Центробанк заинтересован в том, чтобы не допустить панику среди клиентов, поэтому при его финансовой поддержке Бинбанк продолжит выполнять свои обязательства. Если сложности продолжатся, он, вероятно, перейдет под контроль ЦБ.
Евгений Давыдович
председатель правления Бинбанка
Бинбанк продолжает работу в обычном режиме и выполняет все обязательства перед клиентами, в том числе перед вкладчиками - без промедления. Акционеры и вся команда банка при поддержке ЦБ прилагают максимум усилий для обеспечения бесперебойной работы банка для всех клиентов во всех регионах присутствия.
Александра Краснова
главный редактор «Сравни.ру»
Если случится санация, то для клиентов ничего не изменится - банк продолжит работать в штатном режиме: проводить платежи, выдавать вклады и взимать деньги за кредиты. Но, скорее всего, банку будет труднее развивать новые технологии - совершенствовать мобильное приложение и так далее.
Александр Баулин
управляющий активами «Церих Кэпитал Менеджмент»
Вероятность отзыва лицензии у Бинбанка небольшая. Как и «Открытие», «Бин» имеет слишком большую базу депозитов физлиц, да и активов юридических лиц тоже немало. Банкротство банка может вызвать цепную реакцию банкротств в разных секторах экономики, а этого Центробанк допустить не может. Переход еще одного частного банка под контроль ЦБ приведет со временем к постоянной докапитализации, что мы видим на примере ВЭБ и «Россельхоза». Это, конечно, печатание денег и девальвация рубля, но это жизнь, а не смерть.
Отток средств клиентов обычно происходит на слухах и панике, и обращение в ЦБ говорит, что он уже произошел. Новость о санации может временно ослабить отток.
В середине августа менеджер компании «Альфа-Капитал» клиентам письмо с предупреждением о рисках в «Открытии» и Бинбанке, а также Московском кредитном банке и Промсвязьбанке. Впоследствии «Альфа-Капитал» назвал рассылку частным мнением аналитика, не соответствующим действительности. Несмотря на подтвердившиеся у половины списка проблемы, в пресс-службе компании заявили The Village, что позиция «Альфа-Капитала» не изменилась.
Как сообщил The Village анонимный финансовый аналитик, поведение котировок акций и облигаций свидетельствует об опасении инвесторов, что Московский кредитный банк повторит судьбу «Открытия». Однако, по мнению экспертов, пока внешних признаков проблем у МКБ и Промсвязьбанка нет, а реальное положение дел известно только их владельцам, топ-менеджменту и Центробанку.
В свою очередь, ситуация с Бинбанком может стать прецедентной: ранее регулятор спасал только банки из числа системообразующих, к которым Бинбанк, в отличие от «Открытия», не относится. И если Центробанк согласится на санацию, это может спровоцировать аналогичные просьбы со стороны других кредитных организаций.
При этом специалисты отмечают явную заинтересованность государства в консолидации банковского сектора. Так, в 2013 году в России действовало 859 банков, а по итогам 2016 года осталось 575. По некоторым прогнозам, в отдаленном будущем банков останется всего пара сотен. Сейчас же Центробанк тестирует Фонд консолидации банковского сектора, позволяющего оздоравливать крупные банки класса too big to fail, не приводя к разрастанию госсектора.
Пресс-служба Московского кредитного банка
Банк не испытывает проблем с ликвидностью и на прошлой неделе был включен в список системно значимых банков Центробанка.
Наталья Смирнова
гендиректор компании «Персональный советник»
Если обратиться к письму «Альфа-Капитала», в зоне риска они оценивают МКБ и Промсвязьбанк, но оба банка входят в банки системной значимости ЦБ. Так что если мнение аналитика «Альфа-Капитала» подтвердится, то эти банки может ждать судьба «Открытия» - значит, это точно санация.
Наталья Романова
главный редактор портала Banki.ru
Банковская система России живет в состоянии кризиса уже много лет. Сейчас очередное обострение кризиса, которое коснулось крупнейших российских частных банков. Мы являемся свидетелями начала серьезной перекройки банковского сектора.
Несмотря на заявления главы Сбербанка Германа Грефа и председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной о недопустимости огосударствления банковской системы, мы видим обратное. «Открытие» и «Бин» входили в топ-3 крупнейших частных банковских групп России. Доля государства в системе будет расти, а экономическая и политическая ситуации не способствуют тому, чтобы эти банки после санации приобрели частные российские или иностранные инвесторы.
Как отмечают специалисты, клиенты Бинбанка и других крупных банков, скорее всего, не пострадают, поскольку Центробанк не может допустить их банкротства. Однако эксперты советуют держать в одном банке деньги в пределах страховой суммы - не более 1,4 миллиона рублей. При этом гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова считает, что клиентам госбанков системной значимости не о чем беспокоиться, даже если сумма свыше 1,4 миллиона рублей.
Александра Краснова
главный редактор «Сравни.ру»
Есть универсальное правило - держать в одном банке не больше 1,4 миллиона рублей. Эта сумма застрахована государством, и ее вернут в случае проблем у банка. Обязательно нужно сохранять все документы об открытии вклада. А если вы его пополняли, то брать выписку с новой суммой вклада. Это необходимо на случай, если ваш вклад выведут за баланс (то есть деньги примут, а в реестр вкладчиков не включат). Такие ситуации случались. Тем, у кого были сохранены документы, вклад в итоге возвращали.
Вклад в банке даже сейчас можно сравнить с полетом на самолете. Аварии случаются, но это по-прежнему самый надежный способ хранения денег.
Расплачиваться за политику властей, как всегда, придется рядовым россиянам. © СС0 Public Domain
Сообщения о том, что очередной коммерческий банк не смог справиться с возникшими проблемами и лишился лицензии, появляются все чаще. Только за 2016 год Центробанк прекратил деятельность девяносто семи кредитных организаций. Всего же за последние неполных пять лет лицензии были отозваны у трехсот сорока трех банков, и сегодня их осталось уже менее шестисот — а ведь десять лет назад эта цифра была почти в два раза больше.
Некоторые «больные» банки смогли избежать процедуры банкротства, уйдя «под крыло» других организаций. При этом раньше сам ЦБ не занимался оздоровлением проблемных участников рынка. Но когда под угрозой ликвидации в конце лета оказался банк «Открытие», названный одним из системообразующих, было решено спасать его по новому сценарию — через Фонд консолидации банковского сектора, сформированный за счет средств регулятора. Не успела утихнуть буря, вызванная этой новостью, как стало известно, что об аналогичной помощи попросил Бинбанк — еще одна крупная коммерческая кредитная организация.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина утверждает, что все действия ее ведомства направлены на «оздоровление банковского сектора, избавление от слабых игроков». Однако некоторые наблюдатели называют происходящее «зачисткой» и отмечают, что все больше банков переходят под контроль государства. Стоит добавить, что подобная политика уже обошлась бюджету в солидную сумму — только за 2013—2015 годы на эти цели было потрачено 3,4 трлн рублей.
«Росбалт» поинтересовался у экспертов, к чему приведет столь резкое сокращение числа банков в стране, что означает санация «Открытия» и Бинбанка по новой схеме и как сложившаяся ситуация отразится на российских гражданах.
Вадим Жартун, директор консалтинговой компании Nova Team:
«Для начала нужно просто назвать вещи своими именами. Нет никакой санации. Санировать можно жизнеспособный банк, оказавшийся в тяжелой ситуации. „Открытие“, а теперь и Бинбанк — банки с околонулевым или даже отрицательным капиталом. Соответственно, никакой санации нет. Есть национализация, переход в собственность государства.
Второй вопрос — что именно национализируется. А национализируются дыры в капитале, то есть убытки. Следовательно, россияне по решению Центробанка берут на себя бремя убытков крупнейших банков. Только за „Открытие“ и Бинбанк на каждого экономически активного россиянина ложится около 10 тыс. рублей убытка. Их либо возьмут из резервов, либо ждите скачка инфляции.
В краткосрочном периоде национализация проблемных банков, конечно, позволяет сохранить стабильность системы, избежать паники и веерных банкротств. Это позитивный эффект. Но негативных долгосрочных эффектов куда больше. Государству не нужно зарабатывать деньги — их всегда можно извлечь с помощью акцизов и налогов у населения. Точно так же госбанку не нужно зарабатывать деньги, кредитуя бизнес, население или работая с ценными бумагами.
В результате банковская система начинает решать не экономические, а политические задачи — финансирование очередных „строек века“, например. А на все остальное ей плевать. Совмещение ролей регулятора и банка в ЦБ этому только способствует. Из-за этого экономика лишается механизма развития и даже призрачной надежды на рост».
Андрей Нечаев, бывший министр экономики РФ, доктор экономических наук:
«Административное выдавливание малых и средних банков началось, еще когда Центробанк возглавлял Сергей Дубинин. А с приходом Эльвиры Набиуллиной этот процесс резко ускорился. Причем если раньше финансовые власти придерживались политики „too big to fail“ („слишком большой, чтобы рухнуть“), то после банкротства Мастер-банка лицензии стали лишаться и достаточно крупные банки, в том числе входящие в топ-50. В итоге в трудном положении оказалось Агентство по страхованию вкладов, которое все время вынуждено обращаться за новыми займами к ЦБ, чтобы погасить долги перед вкладчиками. В связи с этим регулятор и решил реализовать принципиально новый подход, прибегнув к идее Фонда консолидации банковского сектора.
Число малых и средних банков, к сожалению, продолжит сокращаться. Центробанк, конечно, мотивирует эту политику по-своему, заявляя, что нужно очищать банковскую систему, во-первых, от полукриминальных, а во-вторых, от слабых банков.
С первым пунктом я согласен. Если банк нарушает законодательство, занимается отмыванием денег или другими криминальными и полукриминальными операциями, то он должен быть наказан. Правда, отечественные финансовые власти сами подталкивают банки к такого рода операциям. Регулятивные требования очень бюрократизированы и постоянно ужесточаются, что сильно снижает рентабельность банковского бизнеса. По моим оценкам, минимум половина сотрудников любого банка, не считая технических, занята контролем операций и написанием всякого рода отчетов, сообщений, ответов на запросы ЦБ, налоговой инспекции, следственных органов и т. д. Всем этим занимаются квалифицированные и высокооплачиваемые кадры. В результате, чтобы „поддерживать штаны“, некоторые банки просто вынуждены пускаться во всякого рода полукриминальные операции, чтобы повысить свою доходность.
А вот насколько можно считать многие малые и средние банки слабыми и подходящими для отзыва лицензии — вопрос открытый. На мой взгляд, большинство из них изначально более устойчивы, чем крупные игроки. Просто критерии, по которым тому или иному банку разрешается доступ к бюджетным средствам и государственным программам по субсидированию процентных ставок, весьма странные и подчас противоречат логике. Например, банк, который не обращался за средствами государственной поддержки, считается менее устойчивым, чем крупный банк, который прибегал к подобной помощи.
Большая проблема есть и с программой поддержки малого бизнеса и сельского хозяйства. Преимущественно, это сфера небольших банков. Крупному банку она неинтересна: гораздо проще выдать один большой кредит крупному государственному или полугосударственному заемщику, чем возиться с несколькими десятками тысяч мелких. А малые и средние банки с ними работают, поскольку это их основная клиентура. Но когда дело доходит до субсидирования процентных ставок, то власти заявляют, что в такой программе могут участвовать только крупные банки.
Так что многие банки, у которых отозвали лицензии, перед этим были попросту отсечены от госфинансирования. На поддержку крупных банков выделяются сотни миллиардов рублей, а малые и средние банки в рамках антикризисных программ не получают ничего. Таким образом, наши финансовые власти сами создают неравные условия конкуренции и в итоге подавляют ее. В конечном итоге страдает потребитель. Ведь только когда есть конкуренция, например, в предоставлении кредитов малому бизнесу или ипотечных кредитов, банки улучшают условия, снижают ставки, уменьшают первоначальные взносы. А если борьба за клиента отсутствует и есть только два-три банка, разделивших между собой рынок, то потребителю будут диктоваться те условия, которые они считают выгодными для себя».
Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка БКФ:
«В России происходит огосударствление банковского сектора. И если эта тенденция сохранится, то в конечном итоге на рынке банковских услуг останется несколько госбанков: сберкасса для населения, банк для внешней торговли и несколько отраслевых банков. Конкуренция будет уничтожена.
Естественно, в этом случае качество банковских услуг будет низким, а в повседневную банковскую практику вернутся длинные очереди. Огосударствление банковского сектора является следствием общей тенденции возврата российской экономики к госкапитализму (социализм — это одна из его форм).
Что же касается спасения крупнейших частных банков за счет государства, то это проявление политики „национализации убытков и приватизации прибыли“. И все это происходит за счет госсредств. Напомню, что задолженность банка „ФК Открытие“ перед ЦБ на 1 сентября составила 1,1 трлн рублей. То есть каждый гражданин России заплатил более 7 тысяч рублей за „художества“ Беляева & Co. В том числе, банк „ФК Открытие“ получил от ЦБ депозит на сумму 330 млрд рублей. А что является источником этих средств? Печатный станок. Следовательно, такая санация будет способствовать инфляции.
При этом, если владельцы и топ-менеджмент банков „too big to fail“ знают, что в случае краха они не понесут наказания, а их банк ждет санация, то они будут проводить рискованную оппортунистическую политику — например, осуществлять безрассудную экспансию, „включая пылесос“. Так что удивительно мягкое отношение к владельцам и топ-менеджменту банка „ФК Открытие“ и Бинбанка, стимулирует владельцев и топ-менеджмент других крупных банков осуществлять вывод активов, кредитовать связанные бизнесы, манипулировать ценами финансовых активов и т. п. А отсутствие бэйлина — спасения за счет кредиторов — стимулирует последних (в том числе и вкладчиков-превышенцев) не заботиться о финансовой устойчивости банка и не мониторить его состояние».
Андрей Мовчан, директор программы «Экономическая политика» Московского Центра Карнеги:
«Частная банковская система в нашей стране потихоньку прекращает свое существование. Это не значит, что частных банков, имеющих капитал, который позволяет им работать, нет совсем. Но из пятисот банков таковых остается буквально несколько штук. На долю частного банковского сектора приходится менее 1% российского ВВП.
Нам нужна полная перезагрузка. Но пока что, наоборот, наблюдается тенденция к национализации банковской сферы. Частные банки уходят, и в итоге останется несколько крупных государственных банков, обслуживающих всю страну. Понятно, что это будет картель, и все банковские услуги монополизируются.
При таких условиях ни о каком экономическом росте, который может спровоцировать банковская сфера, говорить нельзя. Оставшиеся банки будут кредитовать только того, кого им скажут, и покупать те бумаги, относительно которых дадут указания.
Так что мы теряем один из потенциальных драйверов роста, который во всем мире всегда очень хорошо работал.
Конечно, есть одна хорошая новость: рядовой потребитель банковских услуг не потеряет деньги, потому что государство, судя по всему, приняло решение не допускать такого развития событий. По крайней мере, это не будет массовым процессом. Но проблема состоит в том, что когда банковская система монополизирована, все услуги будут хуже и дороже. Уже сейчас я вижу, что остающиеся в живых банки с неиспорченной репутацией начинают увеличивать стоимость обслуживания. Выбора-то у населения все меньше.
Поэтому те великолепные годы, когда можно было говорить, что наша банковская система лучше и дешевле, чем на Западе, уходят в прошлое, и скоро у нас не останется никаких привилегий и льгот».
Татьяна Хрулева
