Иногда банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика в кратчайшие сроки вернуть всю сумму задолженности вместе с набежавшими к тому моменту процентами, пенями и штрафами. В каких случаях банки требуют досрочного погашения кредита и что делать, если вам поступило такое требование?
Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:
На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).
Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству. А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора. Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом - чуть ниже.
Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту. Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить. Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.
Очевидно, что лучший способ для этого - полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей. В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю. И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.
Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту. Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.
Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.
Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке. То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.
Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами. И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это - погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).
Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа. В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности. Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.
Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.
Компания заключила кредитный договор с банком. Кредитор требует досрочного возврата денег. Когда банк вправе предъявить такое требование и что делать компании.
Банк требует от компании досрочно погасить кредит, ссылаясь на экономическую нестабильность и колебания курсов валют. Но по закону банк вправе настаивать на досрочном выполнении обязательства, только если заемщик нарушил условия кредитного договора.
Перед тем, как заключать кредитный договор, компании нужно проанализировать, какие условия досрочного возврата займа установил банк. Помимо анализа условий, компании нужно обратить внимание на график ежемесячных платежей по кредитному договору. За несвоевременное исполнение обязательств по договору заемщику грозят не только штрафы, но и досрочное расторжение договора.
К нарушениям, которые позволяют банку потребовать досрочно вернуть деньги и выплатить проценты, относятся ситуации, когда компания-заемщик:
Банк в кредитном договоре вправе закрепить дополнительные основания досрочного возврата средств, например:
По практике банки чаще всего требуют вернуть заем раньше срока, если компания-заемщик несвоевременно погашает задолженность и пропускает очередные выплаты. В этом случае банк вправе потребовать досрочного погашения, так как обязанность заемщика своевременно вносить плату установили в кредитном договоре.
Компания-заемщик заинтересована в том, чтобы своевременно вносить установленные суммы в счет погашения задолженности, даже если она не может делать этого в полном объеме. Если плату вносят регулярно, пусть и меньшую сумму, это снижает риск расторжения кредитного договора и необходимости досрочного вернуть всю сумму займа.
Некоторые компании оформляют несколько кредитных договоров, и не всегда удается соблюдать сроки выплат по кредитам. В такой ситуации лучше сначала выплатить деньги тому банку, по договору с которым задержка погашения долга возникла раньше, и затем соблюдать это график. Тогда срок пропуска по платежам в одном банке нарастать не будет, а это уменьшит вероятность, что банк потребует досрочно погасить кредит.
Компания-заемщик не допустила нарушений закона или условий кредитного договора. Если при таких обстоятельствах банк требует досрочного погашения кредита, требование является незаконным. Компании-заемщику понадобится защитить свои интересы.
Например, банк направил неправомерное требование о возврате всей суммы займа и погашении процентов. Компании-заемщику следует ответить банку отказом в письменной форме. В отказе нужно обосновать свою позицию и указать, что нарушений со стороны компании нет. Если банк продолжит настаивать на досрочном погашении кредита, компания-заемщик вправе прибегнуть к судебной защите.
Компания-заемщик допустила незначительные нарушения - например, пропустила пару платежей или несвоевременно выплатила очередную часть денег. Однако банк все-таки потребовал полного возврата суммы кредита. В таком случае компания-заемщик может обратиться в суд и заявить, что банк не учитывает характер нарушений и предъявляет требования, несоразмерные тому, что допустила компания.
Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Кредитный договор может быть расторгнут досрочно заемщиком или банком. В последнем случае, досрочного погашения кредита стоит бояться людям, которые больше 3-х месяцев не выполняют обязательств по выплате долга. В каких случаях банковское учреждение потребует преждевременного погашения кредита и какие есть варианты решения проблемы, будет описано в статье.
Чтобы взыскать долг по кредиту раньше установленного срока в договоре, банку требуются веские основания. Основания для этого прописываются в кредитном соглашении, где банковское учреждение оставляет за собой право аннулировать соглашение в досрочном порядке. Многих заемщиков интересует, при каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита.
Существует 2 условия:
Банковскому учреждению выгодно, чтобы долг выплачивался дольше положенного срока, однако, он не забывает о сопутствующих рисках и своей выгоде. При нарушении графика выплат 3 раза за год и задержка в оплатах если составляла около одного месяца, банк потребует досрочного погашения кредита. Иногда это происходит при одноразовой задержке, по причине нужды в деньгах самим банковским учреждением.
Банк не может принудительно взыскать с должника долг без решения суда. В досудебном решении проблемы обе стороны должны попытаться урегулировать вопрос по взаимному соглашению. Если из банковского учреждения начали поступать звонки и письма о досрочном погашении кредита, это следует воспринимать как первый признак наличия проблемы. В соглашении можно найти условия, при которых банк может пойти на такой шаг. Потеря работы и, как следствие, ухудшение материального положения, получение инвалидности оправдывают в некоторой мере задержку в выплатах. Однако, выплатить долг все же придется. Если банк признает доводы весомыми, он может пойти на встречу заемщику в погашении задолженности — уменьшит ежемесячный размер платежа или увеличит срок выплаты при погашении долга.
В любом случае, лучше не доводить ситуацию до судебных разбирательств. Если это все-таки случилось, значит дело приобрело серьезный оборот.
Если банк потребовал досрочного погашения кредит, следует решать проблемы в досудебном порядке. Банк следует уведомлять о наличии уважительных причин для просрочек по выплатам:
Предоставляются документы, доказывающие ухудшение финансовой ситуации заемщика. При получении доказательств, банк проведет реструктуризацию долга — уменьшит процентную ставку.
Если причина накопления долга заключается не в ухудшении финансового положения, следует произвести частичное погашение долга. Тогда, даже в суде, кредитозаемщика не назовут недобросовестным плательщиком.
В случае не предоставления информации об изменении положения дел в жизни должника (изменение местожительства, смена работы), следует это исправить и направить в банк документы с новой информацией.
Если потребовали вернуть досрочно весь займ в банке и решить проблему в досудебном порядке не получилось — обращайтесь в суд. Суд часто принимает сторону банка, т.к. заемщик не выполняет условия договора и не платит в срок. Стратегия поведения человека в этой конфликтной ситуации — доказать суду невиновность в просрочке платежей из-за ухудшения материального положения. Досрочного погашения кредита можно избежать, если суд признает доводы весомыми.
Чтобы решить ситуацию через суд, придерживайтесь следующего порядка действий:
Чтобы оспорить досрочное погашение кредита, исковое заявление пишется в свободной форме:
Отстоять свои права в суде поможет юрист, обладающий нужной квалификацией. Наш юрист ответит на все интересующие Вас вопросы по поводу незапланированного досрочного погашения кредита.
Банковские работники нередко пугают должников требованием полностью досрочно погасить задолженность по кредиту. Такие случаи не единичны, на форумах часто появляются вопросы о том, что делать, если банк требует срочно погасить кредит.
На данный вопрос может ответить только ваш кредитный договор, так как он индивидуален для каждого банка и каждой кредитной программы. Но банковские работники в абсолютном большинстве случаев прописывают в договоре обязательства, за невыполнение которых договор с вами может быть расторгнут досрочно.
Как вы понимаете, обстоятельствами, на основании которых банк может требовать досрочного возврата кредита, являются: прекращение внесения ежемесячных платежей, регулярная просрочка по кредиту и т.д.
Гораздо реже кредитный договор с заёмщиком разрывается на основании неверно предоставленных данных, не уведомления банка о смене паспорта, места жительства и т.д.
Сотрудники банков идут на самые разные способы давления на заёмщика с целью получения от него возврата по кредиту. Нередко недобросовестным кредиторам поступают звонки, в которых оператор требует срочного погашения кредита и заявляет о начислении дополнительных пени, если срочно не погасить кредит.
Знайте, что все контакты с банком должны проходить в письменной форме. То есть, слова оператора не имеют юридической силы и придавать им должного значения не стоит. Хотя это не освобождает вас от обязательств по выплате кредита - вы виноваты, раз не платите кредит вовремя.
Если банк подал на вас заявление в суд с требованием о полном погашении всей суммы кредита, значит дело пошло и банк начал действовать. Суд будет на стороне банка, так как именно вы не исполняете взятые на себя обязательства, а не банк.
Но никто не говорит о том, что суд вас заставит сразу выплатить весь кредит. К заёмщикам суды прислушиваются и чаще всего помогают решить проблему.
Вам нужно подать встречное заявление об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. У суда есть полномочия по уменьшению размера начисляемой пени.
Собирайте все возможные справки, подтверждающие лишения вас постоянного источника дохода, потерю кормильца, появление ребёнка и т.д. Все они могут сослужить хорошую службу в процессе судебного разбирательства.
Попробуйте до решения суда обратиться в банк-заёмщик с заявлением о реструктуризации долга. Если в реструктуризации вам будет отказано, можно подать ещё один встречный иск в суд.
По данным юристов, лишь в исключительных случаях банк передаёт заявление о неуплате кредита в суд. В большинстве своём, телефонные байки о досрочном погашении кредита не являются официальными.
В суде редко заёмщика заставляют срочно рассчитаться с банком. В большинстве случае просто сокращается размер начисленной пени за неуплату долга. Заёмщику предоставляется отсрочка платежа.
В условиях кризиса случается, что заемщики получают от банков, в которых они взяли кредит, письма с просьбой, а то и требованием досрочно его погасить. В этом случае необходимо принять во внимание, чем руководствуется банк, и проанализировать условия кредитного договора...
По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Отношения, связанные с кредитованием, регулирует глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Ее положения дают банкам право определять моментом востребования. Таким образом, в договоре изначально может быть предусмотрено право банка на досрочное истребование кредита. На практике такое вряд ли возможно. Ведь сложно представить заемщика, который может согласиться на подобные условия. Но проверить кредитный договор на наличие подобного положения стоит.
Если в договоре с банком сказано о его возможности потребовать в любой момент, то что-либо советовать не представляется возможным. Это означает, что организация изначально согласилась на подобные условия, тогда и отвечать придется в полном соответствии с принятыми на себя обязательствами.
Однако эта ситуация является скорее исключением.
Среди подобных нарушений можно выделить две группы. Первая – это нарушения, прямо перечисленные в договоре, которые влекут за собой право на досрочное истребование кредита. Вторая группа – это случаи, предусмотренные законом и применяемые независимо от того, указаны они в кредитном договоре или нет.
На практике чаще всего банк указывает в договоре следующие нарушения:
Надо отметить, что не любая просрочка уплаты процентов является безусловным основанием для досрочного истребования суммы кредита. Обычно банк устанавливает предел просрочки платежей, в рамках которого заемщик может отделаться лишь штрафом. Потребовать возврата суммы, как правило, банк может при неоднократном нарушении сроков уплаты.
Если в письме заемщику банк ссылается на несвоевременную уплату процентов, то нужно проверить, не является ли имевшая на самом деле просрочка платежа всего лишь основанием для наложения штрафных санкций.
Договор может содержать обязанность для заемщика периодически подтверждать банку свою финансовую состоятельность, в том числе путем предъявления бухгалтерской отчетности. Если банк выявит признаки его ухудшения по сравнению с первоначально представленными данными, перспектива видеть вас в списке своих должников может показаться банку слишком рискованной.
Кредитный договор может возлагать на заемщика и другие обязанности. Например, не заключать крупные сделки или заключать их с последующим уведомлением банка, извещать о залоге имущества, периодически переоценивать заложенное имущество, письменно извещать банк о планируемом изменении реквизитов.
Не лишним будет проверить, действительно ли за невыполнение таких требований банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Если нет, банку придется доказывать в суде, что нарушение со стороны организации было для него существенным.
Банк имеет право потребовать досрочно возвратить заем при утрате обеспечения или ухудшения условий обеспечения кредита. Это право предусмотрено статьей 813 Гражданского кодекса РФ и может быть применено независимо от того, вписано оно в договор или нет.
Традиционными видами обеспечения кредита являются залог (недвижимости, оборудования, товарно-материальных ценностей, ценных бумаг и пр.) и поручительство.
Если с утратой обеспечения все более или менее понятно, то такая категория, как «ухудшение условий обеспечения», является неоднозначной. В любом случае, если банк ссылается на тот факт, что имущество, переданное в залог по кредитному договору, либо поручительство утратило свою первоначальную ценность и не может рассматриваться как надлежащее обеспечение, это должно иметь соответствующее подтверждение. И если организация не согласна с такой переоценкой обеспечения, то отстаивать свою позицию можно в судебном порядке, в том числе и с привлечением независимого оценщика.
Кредит мог быть выдан для определенных целей, которые прямо указаны в договоре. К примеру, на покупку оборудования или недвижимости, которые после их приобретения становились бы предметом обеспечения по кредитному договору.
В этом случае, получив деньги, нельзя передумать и использовать их по своему усмотрению. Вот тут банк может потребовать досрочного расторжения договора, а в дальнейшем он может и отказать в кредитовании вообще.
Из всего сказанного можно сделать следующий вывод. Если организация получила из банка письмо с предложением о досрочном погашении кредита, в котором не содержится никаких указаний на совершенные в рамках кредитного договора нарушения, то волноваться не стоит. Можно сказать, что банк «прощупывает почву» в поисках слабых духом должников.
А вот когда банк заявляет о каких-либо нарушенных обязательствах со стороны организации, нужно проверить, указаны ли эти обязательства в договоре вообще. Если они указаны, то является ли это нарушение основанием для досрочного возврата кредита.
Возможно, что приведенные банком обоснования соответствуют договору, однако организация с ними не согласна. Например, обоснования содержат немотивированное указание на уменьшение стоимости обеспечения. Тогда необходимо уведомить банк о несогласии и потребовать от него представить соответствующее подтверждение.
Потребовать досрочно вернуть кредит банк может на основании статьи 814 Гражданского кодекса РФ.
