Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.
Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом - «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон». Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» - для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.
Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», - объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.
Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).
«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов. У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, - перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. - Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».
Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.
Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.
Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.
С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.
Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.
Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.
Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка - 30 млн, у «Открытия» - 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.
Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).
Еще один сюрприз - изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения. «Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», - объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней - по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.
Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.
Для граждан, которые предпочитают не тратить все свои доходы сразу, а создавать накопления, целесообразность хранения своих сбережений в банке не подвергается сомнению. В данной статье мы рассмотрим такой вид размещения денег в банке, как накопительный счет. Это весьма удобная альтернатива срочному вкладу, который имеет ряд недостатков и не предполагает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами. В качестве примера реальных условий накопительного счета мы представим ныне действующие предложения от крупных банков.
Если клиент банка твердо знает сумму денежных средств, которая ему необходима для совершения крупной покупки и при этом может прогнозировать свои доходы, ему, скорее всего, будет интересно открытие срочного вклада. Этот способ хранения денег предполагает размещение их на фиксированный срок, банк получает возможность использовать эти деньги для инвестиций, а владелец капитала получает оговоренный процент. В результате вкладчик имеет возможность дополнить лежащую на счете сумму процентными начислениями и приумножить сбережения.
Но если присутствует необходимость достаточно регулярной работы с деньгами, лежащими на банковском счету, то срочный вклад не является подходящим способом. Например, если гражданин имеет возможность часто пополнять счет, и относительно регулярно совершать крупные покупки, более удобно использовать накопительный счет.
Недостатки срочного вклада
Срочный вклад имеет определенные недостатки, а поэтому не может охватить потребностей всех клиентов. Так, если вкладчику потребуется забрать свои средства до окончания срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу. А есть достаточно много граждан, которые осуществляют взносы не с целью формирования определенной суммы, а просто откладывают свободные средства. В этом случае сложно предположить, когда именно возникнет необходимость в крупной сумме, находящейся на банковском счету.
Кроме того, депозитные продукты далеко не всех банков предполагают возможность проведения расходных операций. Иными словами, условия депозита могут не позволять снятие части средств. Те депозиты, условия которых предполагают возможность использовать средства, находящиеся на срочном вкладе, предусматривают расчет процентных начислений по минимальному остатку, который находился на счету.
Это весьма неудобно, поскольку деньги могут понадобиться всего на несколько дней, а в момент снятия необходимой суммы остаток, который был зафиксирован на счете, сделает процентную выплату за определенный период незначительной. Кроме того, банки имеют обыкновение устанавливать предел «неснижаемого остатка», то есть, снятие суммы, превышающей обозначенный порог, невозможно без закрытия депозита. А закрытие депозита, в свою очередь, может повлечь за собой потерю большей части процентных начислений.
Еще одним недостатком можно считать тот факт, что депозитные предложения от некоторых банков не предусматривают возможности пополнения срочного вклада. То есть – средства, лежащие на счету, на некоторое время просто «замораживаются», сумму нельзя снять или увеличить, а это отнюдь не способствует росту накоплений.
Накопительный счет
Альтернативой срочному вкладу является накопительный счет, который является несравненно более удобным в повседневном использовании. Стандартными условиями, которые являются базовыми для аналогичных предложений от многих банков, являются:
Предложения некоторых банков предполагают повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого деньги находятся на счете. Кроме того, на величину процентной ставки влияет и размер средств, находящихся на счете.
Таким образом, накопительный счет может использоваться как для накоплений, так и для ежедневной работы с деньгами. Деньгами со счета можно рассчитываться за покупки, услуги, с накопительного счета можно переводить деньги на депозитный счет (при условии наличии такой возможности в депозитном договоре).
С помощью накопительного счета можно совершить перевод средств в рамках открытия депозита в режиме «онлайн», или пополнить ОМС (обезличенный металлический счет), открываемый в золоте или другом металле.
Недостатки накопительного счета
Основным недостатком такого способа хранения денежных средств, как накопительный счет, можно считать более скромные процентные ставки, которые обещают банки. Кроме того, на процентную ставку в значительной мере влияет и то, сколько денег лежит на счету.
Еще один из немногих недостатков накопительного счета является общим для всех банковских счетов, которые принадлежат физическим лицам. Все подобные счета застрахованы, согласно обязательной программе страхования, однако сумма страхового покрытия не может превышать 700 тыс. рублей. Если сумма на накопительном счету больше суммы страхового покрытия, то в случае возникновения у банка проблем, вкладчик может получить компенсацию в меньшем размере, чем сумма, которая находилась на его счете.
Положение клиента может усугубиться и тем, что, во многих случаях, клиент имеет в одном и том же банке несколько счетов. Например, накопительный счет используется для регулярных расчетных операций, и часть средств, поступающих на этот счет, переводятся на депозит. А максимальная сумма страхового возмещения предназначена для выплаты компенсаций не по каждому счету, а сразу для всех счетов, принадлежащих одному и тому же лицу.
Поэтому, если потенциальный вкладчик оперирует значительными суммами, ему лучше остановить свой выбор на банке, который отличается максимальной степенью стабильности. Это, как правило, банки под контролем государства и структуры, которые являются системообразующими. Такие банки предлагают несколько меньшие процентные ставки по накопительным счетам, нежели небольшие коммерческие банки, в максимальной степени заинтересованные в привлечении клиентов.
Однако, жертвуя некоторой частью процентов, владелец капитала повышает свои шансы сохранить денежные средства.
Предложения банков
Нужно сказать, что накопительный счет с условиями «До востребования» предлагает практически каждый банк, причем, условия некоторых кредитных организаций не позволяют открыть срочный вклад или получить банковскую карту без наличия у клиента такого счета. В этом случае накопительный счет является базовым счетом, к которому «привязывается» карта, и этот счет происходит перевод средств, которые были начислены в виде процентов по депозиту.
С другой стороны, существуют депозитные предложения, которые являются более выгодными для держателей счетов, и вполне могут заменить счет «До востребования», поскольку в депозитных продуктах процентная ставка ощутимо выше.
Сбербанк
Один из наиболее стабильных банков РФ – Сбербанк, предлагает открыть специализированный сберегательный счёт.
Кредитная организация может предложить своим клиентам высокую надежность, процентные ставки по такому счёту – до 2,30% годовых в рублях (0,40% годовых в долларах США и евро) — это при сумме от 2 миллионов рублей. От 100 000 до 300 000 рублей доходность составит 1,70% годовых в рублях (0,2 в валюте при эквивалентной сумме на счёте).
Альфа-Банк
Банк может предложить сразу несколько счетов, предназначенных для регулярной работы с денежными средствами.
Накопительный счет «Ценное время»
Счет предполагает исключительно гибкую систему расчета процентных выплат. Ставка не является фиксированной, а рассчитывается по минимальному остатку денег на счете за определенный период времени. Чем больше времени средства пролежали в банке (в течение квартала, полугодия или года), тем выше процентная ставка. Годовая процентная ставка на момент обновления этой статьи может доходить до 9%.
Клиент может свободно проводить расходные операции, пополнять счет, снимать деньги без потери процентов. Некоторым недостатком можно считать размер минимальной суммы, необходимой для открытия счета – 300 тысяч рублей. Эта же сумма является неснижаемым остатком, если нужно снять денег больше, то нужно закрывать счет.
Накопительный счет «Блиц-Доход»
Счет позволяет вкладчику увеличить свои сбережения и в то же время иметь возможность свободно пользоваться деньгами. Процентная ставка может достигать 5,6% годовых, начисления рассчитываются по минимальному остатку средств на счете в течение каждого месяца.
Ограничения на пополнение и снятие средств отсутствуют, однако таблица процентных ставок говорит о том, что более или менее существенные проценты начинают начислять при наличии на счете суммы от 100 тысяч рублей (мин. остаток).
Накопительный счет «Мой сейф»
Счет предназначен для создания накоплений, однако ограничения на снятие денег и пополнение счета отсутствуют. Процентная ставка относительно невысокая – до 1,8% годовых, однако формировать накопления помогает интерфейс системы интернет-банкинга «Альфа-Клик». Программа помогает установить цель, определить время и рассчитывает суммы взносов, необходимых для достижения этой цели.
Нынешнее предложение банковских счетов, доступных на рынке, очень богато, и сами программы предоставляют нам все больше возможностей. Все это затрудняет осознанный выбор, есть люди, которые быстро принимают решение, но в перспективе года или двух это может включать реальную потерю сотен тысяч рублей. Стоит потратить время, чтобы ознакомиться с предложениями банков и принять взвешенное решение, которое окупится в будущем.
Накопительный счет — это самый простой способ экономить деньги в 2019 безопасно и систематически. Может быть хорошей альтернативой банковским вкладам в качестве способа защиты сбережений от инфляции. По сравнению с депозитами он обеспечивает большую гибкость в распоряжении фондами. Большинство предложений позволяют размещать достаточно большие суммы.
Чтобы выбрать лучший накопительный счет в 2018, вы должны начать с оценки ваших потребностей и возможностей, а затем проверить таблицу, чтобы выбрать подходящее предложение. Минимальная процентная ставкаЗадачей является безопасное получение прибыли для владельца. Накопительный не предлагает все функции стандартного, но это не является его сутью — он должен характеризоваться высокой доходностью. В отличие от депозитов, позволяет поддерживать ликвидность, но, с другой стороны, недостатком, по сравнению со срочными депозитами, является пониженная ставка и больший риск ее дальнейшего сокращения. Если вы ищете лучшую доходность в 2019 году и высокую финансовую ликвидность для своих свободных средств, статья поможет вам сделать оптимальный выбор.
| Банк кредит | Ставка % |
|---|
Что проверить и сравнить?
Кликните по графику чтобы увидеть подробности
При сравнении счетов в 2019 необходимо учитывать:
Накопительные программы характеризуются переменной доходностью, поэтому изменение параметров и их прибыльности неизбежны в долгосрочной перспективе.
Вы можете подойти к сравнению накопительных счетов в банках несколькими способами:
Альтернатива вкладу для защиты от инфляции и дополнительной прибыли от сбережений. Если вы активно заботитесь о своих сбережениях и ищете лучшую ставку, иногда доходность может быть конкурентоспособной по отношению к вкладу. Учитывается только процентная ставка и минимальное количество дополнительных условий. Более того, накопительные продукты позволяют размещать большие суммы.
Как вы можете видеть в таблице, акции для новых фондов становятся все более популярными. В таких случаях, даже если у вас уже есть деньги в нескольких банках, достаточно перевести их именно туда, где ставка является максимальной.
Минимальная процентная ставка
Кликните по графику чтобы увидеть подробности
Это позволяет вам легче управлять сбережениями и, не исключает тех, кто уже имел дело с данным банком. По мере накопления опыта, вы можете попрактиковаться и уменьшить свой баланс в нужный день. Это требует некоторых усилий, но это может быть выгодно.
Систематическая экономия. Во-вторых - это удобный способ систематического выделения определенной суммы денег. В этой ситуации вы хотите защитить накопления от инфляции, но без необходимости следить за сроками вкладов и с большей гибкостью. Тогда удобство важно, например, максимально возможное количество бесплатных переводов в месяц. Сборы за переводы довольно высоки. Их стоит использовать только в случае действительно насущных потребностей.
Ставка. Помните, что почти всегда указывается годовая ставка, и номинальная прибыль будет также зависеть от того, как долго вы будете удерживать деньги.
Максимальная процентная ставка
Кликните по графику чтобы увидеть подробности
Вот список наиболее важных критериев, которые следует учитывать при сравнении:
В случае рекламных предложений наиболее распространенной является базовая ставка и дополнительный бонус для промоушена в течение определенного периода времени. Расчет периода акции начинается с момента первого перевода средств. Это относится к большинству предложений — с момента перевода на несколько дней, месяцев повышенная ставка применяется к средствам. В некоторых банках указывается, что бонус длится с момента открытия или до заданной даты. В этой ситуации фактически использовать бонус могут только лица, открывшие счет в самом начале акции.
Помните, что в отличие от депозита доходность может измениться через некоторое время, изменится таблица сборов в банке. После рекламного периода доходность падает. Поэтому, даже если вы заботитесь в основном о комфорте и гибкости, не забудьте периодически проверять, какая процентная ставка в настоящее время у вас, и действительно ли это хорошее предложение — это поможет сравнить выгоду.
Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.
Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.
Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.
Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.
Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.
Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).
Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.
Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже .
На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.
Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.
Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.
Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.
Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.
Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.
Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения - банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет - новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.
Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть - разберемся ниже.
Зачем открывать накопительный счет?
Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.
Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.
Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.
Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет - скорее часть пакета услуг.
Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.
Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка - снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка - без комиссии).
Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.
Накопительный счет - альтернатива вкладу?
Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).
Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада - отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.
Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений - редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.
Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.
По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.
Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.
