Страховое право представляет собой совокупность норм, регулирующих страховые отношения.
В государственном праве закреплены базовые принципы и нормы, имеющие ведущее значение. К разряду таких правовых документов относится закон РФ "Об организации страхового дела в РФ". Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (с последующими изменениями и дополнениями) регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Виды, условия и порядок проведения обязательного, социального, государственного пенсионного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Так, государственное социальное страхование регулируется законом РФ "Об основах обязательного социального страхования" от 16.06.1999 г. № 165- ФЗ.
Гражданское право регулирует имущественные обязательства, возникающие между страховыми организациями и страхователями. Так, процедура заключения договора страхования и последующие взаимоотношения сторон, вытекающие из условий договора, регламентируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и, следовательно, подчиняются гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" или любых иных актах, и нормами Гражданского кодекса следует руководствоваться последними в силу их приоритета.
Страховая деятельность в области медицинского страхования регламентируется законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.1991 г. № 1499-1 (в редакции от 02.04.1993 г. с последующими изменениями и дополнениями от 28.06.1991 г. № 1499-1), который охватывает особенности организации данного вида страхования.
Отношения страховых организаций с органами страхового надзора, лицензирование страховой деятельности, установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности, формирование и размещение страховых резервов, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков регулирует административное право.
В свою очередь финансовое право регулирует вопросы налогообложения доходов от страховой деятельности (Налоговый Кодекс РФ).
Воздействие государства на участников страховых обязательств проводитсяпо нескольким направлениям:
Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.
При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью.
В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган — Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ "О страховании" Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.
В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.
В декабре 1997 г. закон РФ "О страховании" переименован в закон "Об организации страхового дела в РФ", а орган страхового надзора стал называться Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.
В России формируется трехступенчатая система регулирования
страхового рынка:
Гражданский и Налоговый кодексы РФ;
Специальные законы по страховой деятельности;
Нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на
основе законов.
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека — его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но ил утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для Расчета страховой суммы при страховании жизни и личном страховании.
Отметим, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто изменяется. Положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в России. Поэтому достаточно часто эти законы приходится пересматривать.
Основными законодательными актами о страховании являются гл. 48 ГК РФ и уже известный Закон о страховании.
Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование), так и за счет указанных в законе лиц, в том числе и самих страхователей. В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается.
Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.
Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.
Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.
В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).
Страхование представляет собой систему экономических отношений, связанных с созданием страховщиком за счет взносов страхователей страховых фондов, используемых для компенсации ущерба, нанесенного застрахованным имущественным интересам. При заключении договора страхования данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае являются физические и юридические лица, а объектами - материальные и нематериальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попадают в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банками регулируются финансовым, государственным, административным и другими отраслями права).
Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.
Первый уровень - Гражданский кодекс Российской Федерации. Гражданский кодекс является нормативной базой гражданского права. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является главным регулятором экономической жизни общества. Основная его цель - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. Для этого Гражданский кодекс:
Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это связано с его меньшей защищенностью. Во-первых, особенности проявления сущности страхования состоят в том, что страхователь уплачивает страховщику в момент заключения договора реальные деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а лишь обещание страховой защиты. Во-вторых, страхование отличается сложностью процедур, связанных с расчетом страховых тарифов, ущербов, сумм выплат по ним, и основано на специфической терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и различных аспектов страховых сделок неподготовленным страхователем. В-третьих, на страже интересов страховых компаний стоят имеющиеся в их штате профессиональные юристы. В силу перечисленных причин система гражданского права обеспечивает равенство прав и обязанностей участников страховых сделок через приоритетную защиту интересов страхователей, так как страховые сделки - самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно для клиентов.
Второй уровень - специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в конкретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий и являются базой для разработки других законов, постановлений, указов или нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.
Третий уровень - нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской Федерации, Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам, Государственного комитета по статистике и т.д. К ним относятся, например, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)», приказы и постановления Министерства финансов «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и т.д.
Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых законов, разгружают их от излишней детализации и поясняют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.
Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых, определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется через документы, разрабатываемые каждым конкретным субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов.
Определим назначение документов, разрабатываемых страховыми компаниями. Привязка положений нормативного обеспечения к нише, занимаемой конкретной страховой компанией на страховом рынке, осуществляется через Общие условия страхования. Они излагают положения отраслевых и ведомственных законов применительно к видам страхования, которые проводит данная страховая компания, к конкретным объектам страхования, к категориям страхователей, на которых она ориентируется. Общие условия страхования разрабатываются не всеми страховщиками, многие из них ограничиваются Правилами страхования. Обязательность наличия Правил страхования зафиксирована нормами Гражданского кодекса. Правила, с одной стороны, дублируют Общие условия страхования, а с другой - содержат особые условия, оговорки и исключения, применяемые конкретной страховой компанией в процессе страхования (например, и в Общих условиях, и в Правилах страхования жизни будет записано, что в качестве страхователя, являющегося и застрахованным лицом, может выступать физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет, но в Правилах отражаются исключения, например, не заключаются договоры страхования неработающих инвалидов I группы, больных онкологическими заболеваниями и т.п.). Правила страхования обычно печатаются на обратной стороне полиса или договора страхования. Если они только прилагаются к тому или другому документу, то о факте вручения Правил страхователю делается соответствующая отметка в договоре или полисе.
Заявление на страхование, договор страхования и страховой полис разрабатываются на базе Правил страхования. Заявление является юридическим подтверждением потенциального желания и согласия клиента на покупку страховой услуги у данного страховщика. Договор является юридическим подтверждением потенциального согласия страховщика продать данному клиенту услугу, указанную в заявлении, и конкретизирует ее условия. Страховой полис подтверждает факт заключения страховой сделки и выдается страхователю после уплаты страхового взноса. В последнее время страховщики часто объединяют договор страхования и страховой полис.
Страхование как область знаний содержит достаточно обширный состав терминов, а также необходимую нормативно-правовую базу, изучение которой является необходимым этапом в постижении форм, видов и функций страхования. Основными законодательными документами, содержащими по большей части общие принципы страхования в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970 гл. 48 «Страхование») и Закон РФ от 27. 11. 92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21. 07. 05).
Помимо этих документов в области страхования в Российской Федерации действуют также:
Именно этими нормативными актами регулируется страховая деятельность в Российской Федерации.
Одним из важных вопросов является также - лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации, ведь только при наличии специального разрешения возможна реализация страхового дела. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, предоставляемых в соответствии с законом Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. - М.: Норма, 2002 г, С. 25..
Для получения лицензии на осуществление добровольного или обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
Установленная законодательством минимальная величина уставного капитала страховщика должна быть оплачена в денежной форме. Сверх этой величины вклады могут осуществляться и в иных формах: имуществом, результатами интеллектуальной деятельности и т.п.
Для получения лицензии на осуществления страховой деятельности юридическими лицами представляются в Министерство финансов РФ следующие документы:
Надзорный орган рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов Письмо Росстрахнадзора «О порядке выдачи лицензии» № 44 - 2087 / 02 - 01 от 25. 03. 05..
Основанием для отказа в выдаче лицензии юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованием законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений, либо принять решение об отзыве лицензии.
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензии. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. При устранении страховщиком выявленных нарушений органом страхового надзора принимается решение о возобновлении действия лицензии.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
Основаниями для принятия решения об отзыве лицензии могут быть:
Решения об ограничении, приостановления или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются в территориальные налоговые инспекции и публикуются в печати. Они вступают в силу со дня письменного доведения соответствующего решения до страховщика либо дня опубликования решения в печати.
Наконец, орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитражный суд с иском и ликвидации страховщиков. Например:
Определение от 24 мая 2005 г. N 252-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе страховое общество» на нарушение конституционных прав и свобод абзацем пятым пункта 1 статьи 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» .
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, Г.А. Жилина, С.М. Казанцева, М.И. Клеандрова, А.Л. Кононова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, Н.В. Селезнева, А.Я. Сливы, В.Г. Стрекозова, О.С. Хохряковой, Б.С. Эбзеева, В.Г. Ярославцева, рассмотрев по требованию ООО "Второе страховое общество" вопрос о возможности принятия его жалобы к рассмотрению в заседании Конституционного Суда Российской Федерации, установил:
1. В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации ООО «Второе страховое общество» оспаривает конституционность абзаца пятого пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 года «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», согласно которому у страховых организаций, не выполнивших указанные в данной статье требования по формированию уставного капитала, орган страхового надзора с июля соответствующего года отзывает лицензии без соответствующего предписания.
Как следует из жалобы и приложенных к ней материалов, на основании Приказа Федеральной службы страхового надзора от 16 августа 2004 года N 18, изданного в соответствии с названной нормой, была отозвана лицензия ООО «Второе страховое общество» на осуществление страховой деятельности. Решением Арбитражного суда города Москвы от 2 ноября 2004 года, оставленным без изменения Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 декабря 2004 года, решение органа страхового надзора признано правомерным.
По мнению заявителя, абзац пятый пункта 1 статьи 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» позволяет органу страхового надзора отзывать лицензии у части страховых организаций без соответствующего предписания, лишает заявителя права на предварительный судебный контроль, ставит его в неравное положение по отношению к другим страховым организациям при реализации права на судебную защиту, а потому не соответствует Конституции Российской Федерации, ее статьям 8, 15 (части 1 и 2), 17 (части 1 и 2), 18, 19 (части 1 и 2) и 46 (части 1 и 2).
Секретариат Конституционного Суда Российской Федерации в порядке части второй статьи 40 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» ранее уведомлял заявителя о том, что данная жалоба не соответствует требованиям названного Закона.
2. Конституционный Суд Российской Федерации, изучив материалы, представленные ООО «Второе страховое общество», не находит оснований для принятия его жалобы к рассмотрению.
Конституция Российской Федерации, ее статья 46, гарантируя каждому право на судебную защиту, не определяет конкретные процедуры реализации права на обжалование в суд решений и действий органов государственной власти и должностных лиц и не исключает возможность осуществления только последующего судебного контроля за их правомерностью.
Таким образом, осуществление последующего судебного контроля за законностью и обоснованностью решений об отзыве лицензии у страховых организаций без соответствующего предписания само по себе не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Кроме того, из материалов, приложенных к жалобе, видно, что право на судебную защиту было реализовано заявителем путем обжалования в арбитражном суде приказа Федеральной службы страхового надзора.
Оспариваемое заявителем регулирование не свидетельствует и о нарушении принципа равенства всех перед законом и судом (статья 19, части 1 и 2, Конституции Российской Федерации), который гарантирует равные права и обязанности для субъектов, относящихся к одной категории, и не исключает возможность установления различных норм в отношении лиц, принадлежащих по условиям и роду деятельности к другим категориям. Устанавливая определенные требования к формированию уставного капитала для страховых организаций в зависимости от их специализации и объектов страхования, законодатель вправе предусмотреть и последствия несоблюдения этих требований, в том числе отзыв лицензии без соответствующего предписания. Исходя из изложенного и руководствуясь частью второй статьи 40, пунктом 2 части первой статьи 43, частью первой статьи 79, статьями 96 и 97 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», Конституционный Суд Российской Федерации определил:
Конституционного Суда кроме непосредственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страховых операций без получения специальной лицензии. При выявлении таких фактов на данные лица накладываются предусмотренные санкции. В частности, Министерство финансов РФ имеет право обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких организаций.
Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что лицензия является важным документом для подтверждения деятельности, которую осуществляет то или иное лицо при страховании. Правовое регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которого его субъекты свободны в принятии своих решений.
Целями правового регулирования являются:
Методы правового регулирования состоят:
Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны.
Правовому регулированию подлежат:
Особое значение придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его основной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договору страхования. Возложение данной задачи на государство объясняется спецификой страхование, которая состоит в том, что страхование является довольно сложной услугой. Это связано с тем, что потребителю, не обладающему специальными познаниями в области страхования, сложно составить правильное представление о данной страховой услуги, а страховщик может злоупотреблять своими познаниями. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Одной из особенностей страховой услуги является значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками. Поэтому страхователю достаточно сложно оценить насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.
В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в приделах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в приделах предоставленной им компетенции осуществляет налоговая служба (уплата налогов). С 2001-го года налоговые органы обязаны производить возврат излишне, уплаченных страховых взносов. С 2005-го по Бурятии увеличилось число обращений граждан в арбитражный суд РБ, в связи с этим Управление ФНС по РБ направило письмо к ФНС России. На данный вопрос был получен ответ, что законом «Об обязательном пенсионном страховании» не предусмотрено положение о возврате, уплаченных страховых сумм, в настоящее время рассматриваются поправки к настоящему закону (п. 1 ст. 13). Арбитражным судом РБ было рассмотрено 34 заявления на сумму 420 тысяч рублей. Также контрольную функцию осуществляет - Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике Ю. Сплетухов, к. э. н. «Государственное регулирование страховой деятельности» // Аудитор, № 1,2000, С.3. На данный орган возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:
Система публичности состоит в том, что на страховщика возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. Это делается для того, чтобы потребители услуг, изучив такую отчетность, могли составить представление о деятельности страховой организации.
Нормативная система состоит в том, что помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже действующие на страховом рынке.
Система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами страховых ставок и т.д.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что система материального надзора значительно шире, чем нормативная система. Такая система в большей степени ограничивает деятельность страховщиков, что позволяет страхователем получить гарантии того, что их интересы не будут ущемлены.
Выделяют три стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный, текущий, последующий контроль.
На первой стадии осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Так как страхование весьма сложный вид деятельности, им может заниматься далеко не каждый, поэтому необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Известны два допуска страховщиков на рынок - явочный и концессионный. Явочный заключается в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого можно приступать к проведению страховых операций.
Концессионный состоит в том, что необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страховой деятельностью. Для этого нужно представить соответствующие документы, предусмотренные законодательством.
В настоящее время данный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. Подробно о получении лицензии, ее действии, прекращение будет рассмотрено в данной работе далее.
При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают жалобы граждан, организаций, предприятий, их заявления, проводят проверки соблюдения законодательства страховщиками и т.д.
На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, несоответствующим каким-либо требованиям. Основной задачей данной стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. Органы страхового надзора при этом дают предписания по ограничению или приостановлению приема договоров на страхование, изменению размеров страховых ставок и по другим аспектам функционирования страховой организации.
Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе, законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации.
Нормы Гражданского кодекса регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы Гражданским кодексом исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включать в предметную сферу каких-либо других законов.
Поэтому закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании», действующий с 4 января 1998 года в новом редакционном названии Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит больше правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам Гражданского кодекса. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий, таких как страховой случай, страховой риск, страховая выплата (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом Гражданском кодексе нельзя признать удачным и оправданным СЗ РФ от 21. 06. 2004 г. №57-ФЗ..
Договор страхования возведен Гражданским кодексом в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969, что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.
Правила Гражданского кодекса о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами с безусловным соответствием их содержания нормам Гражданского кодекса, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. 15 КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).
Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. В частности, Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».
Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности, порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти, функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора. Правила страхования (страховые правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как они не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Но нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, 3 ст. 943..Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом.
Правовые отношения, регулирующие страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются в первую очередь страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, не являющиеся страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Основополагающим нормативным документом, регулирующим страховую деятельность в России, является Федеральный закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. С 1998 года этот закон действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31.12.97 г.). Этот закон является базовым по отношению к другим законам, посвященным страхованию, а также законам, регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы.
В законе даются основные страховые понятия, в том числе понятие страхования, которое формулируется как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими денежных средств.
Закон закрепляет право страховщика самостоятельно устанавливать условия добровольного страхования, закрепляя эти условия в конкретном договоре со страхователем. Содержание условий, которые по соглашению сто- рон могут быть включены в договор, не устанавливается. Единственное требование. предъявляемое к договору страхования, состоит в том, что он должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным Гражданским кодексом РФ.
"Закон устанавливает две основные формы страхования: добровольную и обязательную. Добровольное страхование характеризуется тем. что оно осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил добровольного страхования, устанав-ливаемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила не могут проти-воречить закону о страховании.
Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента России, постановлений Правительства РФ и т.п.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан, гражданской ответственности владельцев автотранспорта либо отдельных видов имущества.
В законе определены субъекты страховых отношений: страхователи и страховщики. Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В договоре страхования допускается замена страхователя. В имущественном страховании это связано либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения.
Если страхователь является юридическим лицом и оно реорганизуется в период действия договора страхования, то его права и обязанности переходят к правопреемнику. Однако для этого требуется согласие страховой компании.
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель -)ГО физическое или юридическое лицо, получающее страховые выплаты по договору страхования. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования.
Выгодоприобретатель в договоре страхования имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Почому выгодоприобретатель получает страховую сумму полностью и при этом сохраняет свои права на долю в наследстве.
Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:
страхового случая (ст. 5 Закона о страховании);
выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);
предъявления выгодоприобретателем требования к страховшику о выплате (ст. 956 ГК).
Ста; и і Закона б страховании вводит понятие перестрахования.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком, именуемым перестрахователем, на определенных договором уловиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика, именуемого перестраховщиком. При этом п.2 ст. 13 Закона о страховании устанавливает, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб. Действительная стоимость имущества определяется на момент заключения договора. По общему правилу стоимость имущества всегда определяется за вычетом износа. Страховая стоимость имущества определяется в договоре и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев, когда страховая компания докажет, что она была намеренно введена в заблуждение страхователем.
Прямым ущербом является реальный ущерб, который причинен застрахованному имуществу в результате реализации страхового риска. Его следует отличать от косвенного ущерба и от третьей разновидности последствий страхового события, именуемой упущенной выгодой. Она состоит в том, что страхователь не получает той имущественной выгоды, которую мог бы получить в нормальных условиях. Договором страхования может быть преду-смотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме, без учета прямого ущерба и упущенной выгоды.
Закон предоставляет право страховщику компенсировать ущерб в натуральной форме, например произвести замену поврежденного имущества. Однако в любом случае ущерб компенсируется только в пределах суммы страхового возмещения.
В законе в число объектов страхования включены имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования называется страхованием ответственности. При страховании ответственности речь идет о защите интересов страхователя и потерпевшего. Следовательно, при страховании ответственности субъектом страховых отношений, помимо страховщика и страхователя, выступает еще и потерпевший. При наличии договора страхования ответственности иск о возмещении ущерба со стороны потерпевшего направляется в страховую компанию^ которая возмещает его в пределах установленного лимита ответственности. Если ущерб превосходит этот лимит, то избыточная часть ущерба погашается виновной стороной на основании решения суда.
Статьей 14 Закона о страховании предусмотрено, что страховщики могут действовать как индивидуально, так и образовывать объединения. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты своих корпоративных интересов и осуществления совместных программ. ^ .
Объединения страховщиков призваны осуществлять главным образом координирующую роль. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью. В связи с этим следует отметить, что это положение не соответствует мировой практике. Например, такие объединения страховщиков, как страховые пулы, в большинстве стран занимаются страховой деятельностью и являются необходимым элементом страхового рынка.
Статья 30 Закона о страховании устанавливает государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утвержденного Правительством Российской Федерации.
Основными функциями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью являются:
выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции Федеральной службы России по надзору за страхо вой деятельностью.
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью:
получает от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;
проводит проверки соблюдения страховщиками законов о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками требований Закона о страховании дает им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливает или ограничивает действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимает решения об отзыве лицензий. Федеральная служба также имеет право обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
